Předpokladem pro získání hypotéky je ve většině případů přítomnost počáteční platby (alespoň 10% z celkové částky). Dlužníci však takové prostředky nemají vždy.
I při absenci zálohy jsou některé banky připraveny poskytovat hypoteční úvěry. Takové programy jsou mezi populací velmi žádané. U mladé rodiny je často úspora zálohy poměrně problematická, protože mnoho párů je zpočátku nuceno si pronajmout byt.
Hlavní výhodou hypoték na bydlení v plné hodnotě je to, že není třeba šetřit peníze na zálohu. Díky těmto úvěrovým programům má mnoho dlužníků možnost koupit si byt hned.
Hlavní nevýhodou hypotečních úvěrů bez akontace je vyšší procento půjčky. Vypočítává se s přihlédnutím k dodatečnému rizikovému pojištění věřitele.
Získat hypotéku bez zálohy však bude nesmírně problematické. Pokud byly banky před krizí v roce 2008 celkem ochotny takové půjčky poskytovat, nyní mnoho úvěrových institucí tyto programy omezilo. Faktem je, že hypotéky bez zálohy pro banky jsou předmětem zvýšeného rizika. Věřitel vnímá takového dlužníka jako osobu s nedostatečným příjmem nebo špatně organizovanou (neschopnou ušetřit peníze).
Je třeba mít na paměti, že banka poskytuje hypotéky na základě odhadované hodnoty bydlení. Pokud je cena, kterou prodejce požaduje, vyšší než odhadovaná, pak se bez zálohy neobejdete.
Hypotéka zajištěná stávající nemovitostí
Významným faktorem, který přispívá k pozitivnímu rozhodnutí o poskytnutí úvěru, je dostupnost likvidního zajištění úvěru nebo zajištění. Mnoho bank poskytuje zejména hypotéky zajištěné bytem nebo jeho podílem.
Mnoho bank poskytuje hypotéky bez počáteční platby zajištěné nemovitostmi, mezi nimi jsou Sberbank, Alfa-Bank, Nomos-Bank, Raiffeisenbank.
Požadavky na dlužníka jsou v tomto případě stále přísnější než u klasické hypotéky. Jeho příjem musí být dostatečně vysoký a jeho kreditní historie musí být bezvadná.
Použití mateřského kapitálu jako zálohy
Od roku 2009 lze mateřský kapitál použít na splacení hypotéky, ale za tímto účelem musí mít dítě v době získání půjčky tři roky. Pokud má mladá rodina současně právo účastnit se programu „Sociální hypotéka“, může mateřský kapitál pokrýt až 30–40% nákladů na byt.
Aby bylo možné použít mateřský kapitál na splacení hypotéky, musí být 100% bezpečný, tj. před získáním hypotéky jej nelze použít na jiné účely.
Získání spotřebitelského úvěru na složení zálohy
Nakonec je možné si vzít běžný spotřebitelský úvěr na složení zálohy nebo uvažovat o „dvojité“hypotéce.
V prvním případě si dlužník vezme spotřebitelský úvěr na první splátku. Je méně výnosný z hlediska úrokových sazeb, ale výhodnější z hlediska přeplatku (protože doba takového úvěru je kratší). V druhém případě si dlužník vezme dvě hypotéky, první na složení zálohy, druhá na koupi bytu. První hypotéka je přijata na zabezpečení stávajících nemovitostí, druhá - na zabezpečení zakoupeného bytu.
Je třeba mít na paměti, že banky mohou snížit velikost poskytovaného úvěru kvůli přítomnosti jiného nesplaceného úvěru.
