Velikost příjmu dlužníka je jedním z nejdůležitějších faktorů ovlivňujících schválení hypotečního úvěru. Musí to stačit ke splnění hypotečních závazků.
Jak určit úroveň příjmu z hypotečního úvěru
Chcete-li určit požadovanou úroveň příjmu pro získání hypotéky, musíte vypočítat měsíční splátku. Záleží na velikosti zálohy, výši a podmínkách půjčky.
Například s hypotékou 5,5 milionu rublů. se sazbou 13,5% po dobu 10 let as počáteční platbou 10% bude velikost měsíčních plateb 74 537,98 rublů. Některé banky vyžadují, aby příjem dlužníka byl takový, aby měsíční splátka hypotéky nepřesáhla 30% z příjmu, v jiných - 40-50%. Pokud má banka 40% bar, pak musíte vynásobit měsíční splátku 2,5, bude to minimální příjem. Ty. pokud je měsíční platba 74,5 tisíc rublů, pak příjem musí být alespoň 186,25 tisíc rublů.
Pokud dlužník nemá dostatečný příjem pro získání požadované částky, může buď zvýšit zálohu, nebo prodloužit výpůjční dobu. Pokud tedy dlužník se stanovenými parametry zaplatí 20% nákladů na byt, sníží se platba na 66 254,71 rublů a příjem by měl být 162,63 tisíc rublů. Zvýšení doby trvání hypotéky na 20 let se sníží o 13 tisíc rublů. měsíční platba a požadovaný příjem - 32,5 tisíc rublů. Je důležité vzít v úvahu, že zvýšení podmínek půjčky s sebou nese vyšší úrokové sazby za použití půjčky a také zvýšení výše přeplatku. Takže v Sberbank s hypotékou až na 10 let je sazba 13,5%, až 20 let - 13,75% a až 30 - 14%.
U diferencovaných splátek půjček, které jsou pro dlužníky z hlediska přeplatku výnosnější, bude výše měsíčních splátek na začátku splátek vyšší než u splátek anuity. Proto musí být výše příjmu vyšší, aby dlužník mohl provádět platby. Takže s hypotékou na 10 let ve výši 3,5 milionu rublů. se sazbou 13,5% budou měsíční platby pro anuitní systém činit 53 296 rublů. V souladu s tím by příjem měl být přibližně 106-133, 25 tisíc rublů. S diferencovaným schématem původně dosáhnou 69 297 rublů. (i když na konci plateb dosáhnou 29 500 rublů), tedy příjem za získání takové půjčky by měl být vyšší - od 138,58 do 173,23 tisíc rublů.
Některé banky umožňují předběžný odhad maximální výše půjčky na základě výše příjmu. Například v Sberbank s příjmem 60 tisíc rublů. můžete počítat s hypotékou až 3,5 milionu rublů. po dobu 20 let.
Jaké další faktory ovlivňují schválení hypotéky
Stojí za zmínku, že ačkoli příjem dlužníka je pro získání půjčky opravdu velmi důležitý, spolu s nimi jsou brány v úvahu i další faktory. Zejména povaha zaměstnání zaměstnance (stálé, na základě smlouvy, individuální podnikatel nebo vlastník firmy atd.), Délka a kontinuita jeho pracovních zkušeností, složení rodiny, dostupnost dalších půjček, úroveň vzdělání, přítomnost dalších aktiv. Pokud například dlužník vlastní jiný byt, auto nebo jiný cenný majetek, může být výše jeho příjmu nižší.
Dlužníci, kteří dnes nemají možnost potvrdit svůj příjem, mají možnost získat hypotéku, aniž by poskytli vůbec nějaké potvrzení. Sberbank a VTB24 vydávají hypotéky na základě dvou dokumentů. Jediným omezením těchto půjček je, že dlužník musí mít poměrně působivou zálohu na nákup bydlení - alespoň 35-40%.
