Banky jsou organizace, které každý z nás zná, všichni používáme různé služby, které poskytují. Jednou z těchto služeb je půjčka. Ale ne každý ví, jak tato služba funguje. Abyste získali znalosti o tomto tématu, musíte tomu porozumět.
Půjčka je poskytnutí půjčitelem v hotovosti nebo komoditní formě, pokud jde o splácení peněz nebo zboží dlužníkovi dlužníkovi.
Vzniká z funkce peněz jako platebního prostředku, když se zboží neprodává za hotovost, ale na splátky. Nerovnoměrnost oběhu fixního a oběžného kapitálu ve výrobním procesu, tj. různé doby výroby a oběhu, v důsledku čehož vzniká rozpor mezi dostupností uvolněných finančních prostředků od některých podnikatelů a potřebou dalších zdrojů na určitou dobu od ostatních. Tento rozpor je řešen pomocí úvěrových vztahů.
V důsledku toho úvěr jako ekonomická kategorie - vyjadřuje ekonomické vztahy mezi věřitelem a dlužníkem, které vznikají v procesu převodu peněz nebo hmotných hodnot některými stranami smlouvy o půjčce jiným za podmínek návratnosti.
Druhy půjček:
- prováděno pouze v hotovosti a poskytováno bankami, peněžními institucemi podnikatelským subjektům. Může být krátkodobý a dlouhodobý a lze jej splácet paušální částkou nebo splátkami;
- Jedná se o půjčku, kterou si hospodářské subjekty navzájem poskytují v komoditní formě, zejména odložením platby. Průměrné náklady na komerční půjčku jsou nižší než průměrná úroková sazba banky a při legalizaci transakce je poplatek za půjčku zahrnut do ceny zboží;
- - poskytované bankami prostřednictvím obchodních organizací obyvatelstvu při nákupu zboží a služeb s platbami na splátky;
- poskytovány ve formě dlouhodobých půjček zajištěných nemovitostmi na nákup nebo výstavbu bydlení;
- systém úvěrových vztahů, ve kterém stát vystupuje jako dlužník a obyvatelstvo je věřitelem finančních prostředků. Provádí se ve formě vydávání dluhopisů, přijímání vkladů od obyvatelstva, prodeje loterijních lístků;
- Jedná se o půjčku ve formě mezinárodních ekonomických vztahů, která je poskytována v komoditní nebo hotovostní formě. Věřitelé a vypůjčovatelé jsou banky, firmy, vláda a organizace z různých zemí.
V poslední době existují takové formy půjček, jako jsou:
Je formou leasingu s převodem strojů, zařízení atd. s následnou úhradou jejich nákladů. Leasingové transakce se uzavírají na období 1 až 10 let.
- jedná se o odkup nebo další prodej dluhů nebo obchodních transakcí někoho jiného na základě plné moci. Banka nakupuje „pohledávky“společnosti v hotovosti a poté inkasuje dluh od skutečného kupujícího, kterému sdružení prodalo produkt nebo poskytlo službu.
Jedná se o dlouhodobý factoring spojený s prodejem dluhů bance, jehož inkaso přijde za 1-5 let.
Podíváme se blíže na „Spotřebitelský úvěr“a „Hypotéka“.
Spotřebitelský úvěr jsou peníze, které banka dává dlužníkovi na nákup zboží a služeb. K takové příležitosti se zpravidla uchyluje, když jsou náklady příliš vysoké a zároveň je málo hotovosti.
- koupit domácí spotřebiče
- turistický poukaz
- pro léčbu na soukromých klinikách
- provádění rozsáhlých rekonstrukcí v bytě
Seznam životních situací, které vyžadují přijetí bankovní půjčky, se samozřejmě neomezuje pouze na toto. Každý rok se stále více lidí obrací na redit a aktivně je používá. To je samozřejmě dobré pro bankovní organizace. Každý rok je takových organizací více a konkurence se zesiluje. Úvěrové organizace si začínají navzájem konkurovat a provádějí různé věrnostní programy, aby přilákaly klienty, o čemž si povíme v následujících článcích.
Hlavní nevýhodou spotřebitelských úvěrů je vysoká úroková sazba.
Zvláště pokud jde o půjčku, po jejímž obdržení nemusíte poskytovat další zabezpečení. Taková půjčka je poskytována na dvou účtech, ale její přeplatek bude velmi významný. V Rusku se sazba spotřebitelských úvěrů liší v různých institucích od 11,3% do 50% ročně. Chcete-li získat nižší procento, budete muset zkusit. Spotřebitelský úvěr je však nejlepší možností nákupu požadované položky nebo služby. Je důležité, aby se pro mnoho lidí stalo získání takové půjčky od banky jediným způsobem, jak si po ztrátě zaměstnání nebo živitele rodiny zachovat obvyklý životní styl, zaplatit za vzdělání nebo urgentní léčbu.
Výhody a nevýhody půjček.
- Nákup potřebného produktu nebo služby právě teď, což je zvláště důležité při pořádání slevových akcí v obchodech.
- Možnost ochrany před zvýšením cen: někdy je nejziskovějším krokem nákup se spotřebitelským úvěrem nyní, nikoli později, když cena produktu výrazně stoupne.
- Schopnost provádět měsíční splátky po celou dobu půjčky, místo toho, abyste nyní vydělali obrovské množství na úkor vašich budoucích potřeb.
- Přítomnost velkého přeplatku.
- V případě nesprávného posouzení jejich finančních možností se spotřebitelský úvěr stává skutečným testem pro dlužníka a jeho rodinu.
-
Spontánnost nákupu, která je realizována později.
- Riziko znehodnocení vaší kreditní historie v případě zpoždění splátek spotřebitelského úvěru.
Hypotéka je varianta zástavy k nemovitosti, kdy předmět nemovitosti zůstává ve vlastnictví a užívání dlužníka a věřitel, pokud dlužník nesplní svůj závazek, získává právo na uspokojení prodejem této nemovitosti. Jako každá jiná zástava, i hypotéka je způsob, jak zajistit plnění závazků.
Hlavní rozdíly od spotřebitelských úvěrů:
- Finanční instituce poskytuje finanční prostředky výhradně na nákup nemovitostí.
- Registrace zástavy k nemovitosti je povinná.
- Plným vlastníkem domu se dlužník stává až po úplném splacení dluhu.
- Zakoupenou nemovitost musí posoudit odborník a následně pojistit, tyto náklady nese dlužník. V důsledku takové transakce finanční instituce čelí určitým rizikům.
Výhody a nevýhody hypoték:
Jaké jsou výhody hypotéky?
- Řešení bytové otázky. Tím, že si vezmete půjčku na nákup nemovitosti, získáte vzácnou příležitost zlepšit své životní podmínky. To je hlavní výhoda hypotéky.
- Příležitost zachránit. Při registraci bytu na úvěr je překvapivé, že je možné ušetřit část finančních prostředků. Tato možnost je vhodná pro ty, kteří spadají do zvláštních kategorií dlužníků (mladé rodiny, vojáci atd.) - jsou jim poskytovány výhody v podobě snížených úrokových sazeb nebo dotací na pokrytí části nákladů. Část půjčky lze navíc splácet na úkor mateřského kapitálu nebo pomocí vrácených odpočtů daně.
Jaké jsou nevýhody hypotéky?
- Vysoká cena. Klíčovým problémem půjčování v Rusku jsou vysoké náklady na půjčky. Stát vybízí finanční instituce, aby neustále snižovaly náklady na hypotéky. Jeho cena skutečně pravidelně klesá, ale stále jsme daleko od evropských půjček za cenu 3-4% ročně. Podle průzkumů si zatím hypotéku nemohou dovolit více než 2–3% Rusů.
- Dlouhodobé platby. Hypotéka se vydává dlouhodobě, což může být až 50 let. Celou tu dobu musíte provádět platby každý měsíc. Velikost plateb je značná, takže se mnozí musí vzdát přebytků a neustále šetřit peníze, aby mohli rychleji vypořádat účty v bance.
- Trvalé riziko ztráty bytu. Téměř pětina všech dlužníků má problémy se splácením hypotečních úvěrů. Lidé si kupují byt, když si to mohou dovolit, ale život se mění: nikdo není pojištěn pro případ nemoci a ztráty výdělku. Pokud banka nemá dostatek finančních prostředků na splacení úvěru, může zabavit nemovitost k prodeji a dluh splatit soudní cestou.
- Složitost designu. Hypotéka vždy znamená získat velkou částku půjčky a tato služba není k dispozici všem. Chcete-li získat peníze, musíte mít dostatečnou solventnost, shromáždit spoustu dokumentů, projít bankovním šekem a nějakou dobu čekat na bankovní odpověď. Celá procedura půjčky může vyžadovat spoustu času, úsilí a dalších finančních nákladů.
Jak se splácí spotřebitelský úvěr?
Při poskytování půjčky banka nebo jiná finanční instituce vytiskne a předá dlužníkovi splátkový kalendář. Podle tohoto postupu je klient povinen složit prostředky na účet svého dluhu.
Zmeškaná platba může znamenat nesplnění úvěrových závazků a může vést k nárůstu pokut. Spotřebitel je proto povinen podstoupit krátký pokyn k platbám a snažit se dodržovat uvedená čísla v maximální možné míře.
Jak zaplatit?
S platbami z půjčky je nutné zacházet opatrně a odpovědně. Lepší je platit předem. Věřitelé zřídka udělají ústupky a nechtějí vstoupit do pozice klientů, pokud je zpoždění připuštěno bez dobrého důvodu. I minimální částka dluhu může být pokutována nebo pokutována. Banka může také zadávat informace do úvěrové historie zákazníka a zkazit rating.
Platbu lze provést v pokladně banky prostřednictvím terminálu pomocí internetového bankovnictví. Mnoho poskytovatelů půjček umožňuje převod finančních prostředků poštovní poukázkou, prostřednictvím elektronických platebních systémů nebo komunikačních obchodů. Lepší informace o platebních metodách je lepší zjistit přímo při podpisu smlouvy.
Čas platby
V době papírování by klient měl dostat splátkový kalendář. Je nutné pečlivě prostudovat poskytnutý dokument a řídit se doporučeními, která jsou v něm uvedena. Pokud máte nějaké otázky, musíte si s manažerem vyjasnit nuance: kdy a kolik je třeba zaplatit.
Co se stane, když nezaplatíte včas:
V případě zpoždění si banka účtuje pokutu a pokutu, která se obvykle zvyšuje. Abyste předešli takové nepříjemné situaci, měli byste se postarat o včasné vyplacení plateb. Nezapomeňte, že některé bankovní operace jsou zpožděny o 2-3 pracovní dny. Může proto dojít ke zpoždění půjčky i kvůli neopatrnosti klienta.
V případě nepředvídatelných finančních potíží je dlužník povinen banku varovat a seznámit se s možností odložení nebo restrukturalizace dluhu. Tímto způsobem se můžete vyhnout pokutám.
Nesplnění úvěrových závazků může poškodit vaši kreditní historii. S nízkým úvěrovým hodnocením mnoho bank jednoduše neposkytuje půjčky, takže si budete muset půjčit od MFI za velmi vysoké úrokové sazby.
Předčasné splacení:
Předčasné splácení půjček je povoleno na legislativní úrovni. Banka proto nemůže předem zakázat splácení dluhu. Chcete-li splácet půjčku předem, musí klient napsat žádost a poskytnout ji věřiteli. Je lepší to udělat měsíc před očekávaným datem uložení finančních prostředků.
V tomto případě se úroková sazba platí za skutečné období použití peněz. Ve výjimečných případech si banky účtují provizi. V takovém případě věřitel nemůže sazbu zvýšit.
Půjčka je efektivní a pohodlný nástroj pro placení nákupů a služeb. Půjčky vám umožňují neodkládat důležité akvizice na později, ale užívat si nových věcí tady a teď. Nové akvizice můžete bezpečně plánovat na úvěr, s přihlédnutím k vašim přáním a finančním možnostem! Hlavní věc je, že tato půjčka je užitečná pro vás a vaše blízké.
Dále budeme analyzovat užitečné a zbytečné půjčky. Jak neztratit a dokonce vydělat s pomocí bank.
