Dnes mají Rusové možnost koupit nemovitost na hypotéku, a to nejen v rublech, ale také v cizí měně. Nejoblíbenější jsou dolary a eura.
V jaké měně si vzít hypotéku
Devizové hypotéky lákají dlužníky s nižšími úrokovými sazbami. Mohou být nižší o 2-5% ve vztahu k rublu. A protože hypotéka je dlouhodobý úvěr, mnoho lidí věří, že během jeho splácení budou schopni výrazně ušetřit na splátkách. Tento předpoklad je však chybný.
Základním principem výběru měny pro čerpání hypotéky je vzít si půjčku pouze v měně, ve které dlužník obdrží příjem.
Hlavním rizikem pro dlužníka jsou možné fluktuace měn. Směnný kurz eura nebo dolaru může vzrůst tak významně, že bude platby za půjčky v rublech vyjádřeny absolutně nedostupnými. A dnes žádný profesionální analytik nedokáže správně předpovědět pohyb směnného kurzu po dobu 10-15 let.
Samozřejmě, pokud měna hypotéky výrazně posílí cenu, můžete vždy restrukturalizovat půjčku a refinancovat v rublech. Zároveň však budete muset zaplatit standardní provize za posouzení žádosti o půjčku, ohodnocení nemovitosti atd.
Pokud je tedy plat dlužníka v rublech, měla by být hypotéka také čerpána v domácí měně. To platí zejména pro dlouhodobé půjčky, jako jsou hypotéky. Je také důležité vzít v úvahu ztráty, které dlužníkovi vzniknou při převodu peněz z jedné měny do druhé.
Ale pokud bylo rozhodnuto zastavit se na hypotéku v cizí měně, stojí za to zvolit omezenou dobu půjčky - 5-10 let.
Vlastnosti výběru devizové hypotéky
Devizové hypotéky v dolarech a eurech jsou nejčastější možností. Nedávno se objevily také návrhy hypoték v japonských jenech nebo švýcarských francích. Ale brát si takové exotické půjčky se doporučuje jen těm, kteří dostávají platy v této měně, protože je docela problematické je koupit a prodávají se za nadsazené ceny.
Sazby hypotečních úvěrů v rublech začínají na 8,5%, jsou tedy co nejblíže úvěrům v cizí měně.
Ve své nejobecnější podobě je algoritmus pro výběr mezi hypotékou v dolarech a eurech extrémně jednoduchý. Pro ty, kteří mají příjem v eurech, je tato měna výhodnější pro půjčku. Podobně s příjmem dolaru. Současně jsou počáteční sazby pro půjčky v dolarech a eurech stejné a pohybují se od 7, 9%.
Vezmeme-li jako základ volby dynamiku směnného kurzu, pak kurz dolaru vzrostl o 10,28% za 10 let ve srovnání s květnem 2004 (z 28,99 na 34,87 rublů). Zatímco euro z 34, 86 na 47, 88 na 37, 3%. Pro ty, kteří dostávají plat v rublech, by tedy úvěry v cizí měně znehodnocovaly všechny výhody nižších úrokových sazeb. Dlužníci hypoték z dolaru by však utrpěli menší ztráty. Předpokládá se, že v budoucnu bude euro posilovat také silněji než dolar.
