Lidé, kteří se rozhodnou pro dlouhodobý úvěr na koupi domu, si jistě položí otázku: je nutné mít životní pojištění na hypotéku. Banky trvají na tom, že tento bod je nezbytný, a děsí se, že v případě odmítnutí se sazba zvýší o několik procentních bodů.
Co je to pojištění
Federální zákon „O hypotékách“stanoví, že jedinou závaznou smlouvou, kterou je třeba za účelem získání půjčky uzavřít, je pojištění nemovitosti. Ale úvěrové organizace, které se snaží co nejvíce chránit, nabízejí komplexní pojištění. To zahrnuje životní pojištění a majetková práva.
Banky zpravidla motivují dlužníky k uzavření smlouvy o životním pojištění nabídkou snížení sazby o 1–2%. Nebo zpočátku nabízejí, že si na určité procento vezmou hypotéku, a pak varují, že bez tohoto pojištění to bude vyšší.
Smlouva o životním pojištění se uzavírá na dobu 1 roku, poté ji lze ukončit nebo prodloužit. V prvním případě se k úrokové sazbě automaticky přidá určité procento, zatímco s rozšířením zůstane vše beze změny.
Rizika krytá životním pojištěním
- Částečné nebo dočasné zdravotní postižení po dobu delší než 30 dnů (porucha zdraví, úraz, nemoc)
- úplná pracovní neschopnost nebo zdravotní postižení (skupina 1 a 2)
- smrt fyzické osoby, které je vydána hypotéka
Po pojištění svého života dostane dlužník příležitost chránit se před uvedenými riziky a požadovat odškodnění z pojištění, které lze použít k úplnému nebo částečnému splacení dluhu převodem finančních prostředků do banky nebo k úhradě za léčbu pojištěná osoba. Snižuje také rizika úvěrové instituce z neplacení dluhu.
Okolnosti, za kterých bude platba odmítnuta
- sebevražda
- alkoholová, narkotická, toxická intoxikace
- pokud k pojistné události došlo, když osoba spáchá protiprávní čin nebo trestný čin, prokázáno soudem
- nevyléčitelné nemoci
- vědomé poskytování nepravdivých informací
Pokud došlo k pojistné události a pojistitel připustil, že pojištěný neprošel žádným z výše uvedených bodů, je povinen splácet dluh úvěrové instituci v plné výši nebo ve skutečnosti (dočasná invalidita).
Je pojištění povinné
Dlužník má možnost získat hypotéku od úvěrových institucí v rámci programu státního spolufinancování, jinými slovy od těch, na které se vztahuje státní podpora tohoto typu úvěru. Jedním z povinných požadavků je uzavření smlouvy o životním a zdravotním pojištění. Z právního hlediska jej můžete po roce odmítnout, což banka okamžitě zvýší úrokovou sazbu. A pak může být přeplatek mnohem více než náklady na pojistnou smlouvu.
Úvěrové instituce zpravidla nabízejí služby svých dceřiných společností zabývajících se tímto typem činnosti, kde je cena výrazně vyšší než průměr na trhu. Pokud si pečlivě prostudujete pojišťovny akreditované bankou, můžete najít lepší nabídky. To pomůže vyhnout se zbytečnému splácení a zachovat původní úrokovou sazbu půjčky.
Pokud si půjčíte bez spolufinancování, není nutné kupovat životní a zdravotní pojištění. Poté začne fungovat pravidlo, stejně jako u dlužníků se státní podporou, v případě odmítnutí pojistné smlouvy: úroková sazba banky vzroste o několik procentních bodů.
Ale ne všechny banky nutně vyžadují uzavření pojistné smlouvy. Například Gazprombank, Globex. Ale Sberbank, VTB, Rosselkhozbank, Raiffeisenbank, Deltacredit začínají uplatňovat sankce pro případ odmítnutí pojištění. Zvýšení jejich úrokové sazby se pohybuje od 0,5 do 3,5%.
Pokud dlužník splácí hypoteční úvěr před plánovaným termínem, po úplném vyrovnání s bankou, má právo obrátit se na pojišťovnu se žádostí o vrácení části pojištěné částky.
