Pojištění při žádosti o půjčku je pro Rusy velmi bolestivou záležitostí. Navzdory skutečnosti, že tento proces neodmyslitelně doprovází registraci hypotéky, způsobuje velmi protichůdné názory. Někteří věří, že přítomnost pojištění je známkou civilizace ruského bankovního systému a jeho registrace potvrzuje odpovědnost, moudrost a předvídavost dlužníka. Jiní naopak nevidí žádnou výhodu v pojištění, protože tuto službu považují pouze za dodatečnou nákladovou položku.
Dobrovolné povinné pojištění hypotéky
Hlavním normativním aktem upravujícím hypoteční vztahy je federální zákon č. 102 z roku 1998 „O hypotéce“. Otázka pojištění je uvedena v článku 31 zákona. Tento článek stanoví, že dlužník je povinen zajistit si kolaterál proti možnému poškození na své vlastní náklady. Rezidenční nemovitosti zakoupené na úvěr zpravidla fungují jako zajištění hypotečního úvěru.
Ukazuje se tedy, že dlužník je povinen pojistit pouze majetek získaný na úkor vypůjčených finančních prostředků a vše ostatní (pojištění titulu, životní a zdravotní pojištění) se provádí dobrovolně. Bankéři si však nenechají ujít příležitost vydělat více a pojišťovny takovou iniciativu bank ochotně podporují. Ve smlouvě o hypotečním úvěru tedy často najdete klauzuli jako „komplexní pojištění hypotéky“, a pokud dlužník odmítne splnit požadavky tohoto programu, banka jednoduše odmítne půjčku vydat. Je pravda, že tento trend se dramaticky změnil po krizových dobách, kdy dlužníci nebyli schopni platit drahé pojištění a mnoho bank bylo nuceno opustit „komplexní pojištění“.
Úvěrové organizace však i v takové situaci našly východisko rozvojem několika hypotečních programů najednou. U programů, které neposkytují povinné „komplexní pojištění“, bude sazba hypotéky vyšší přibližně o 2–3%. Rozdíl o pár procent navíc není ani zdaleka konečný údaj. Někteří bankéři například nastavili toto rozmezí úrokových sazeb na 8–10 bodů. Samozřejmě i po hrubých výpočtech se dlužníci rozhodují ve prospěch získání hypotéky se všemi typy pojištění.
Co pojistíme a kolik to stojí?
Pojištění hypotéky předpokládá přítomnost několika článků najednou, každý s vlastními náklady. Zdálo by se, že pokud zákon zavazuje pojistit zástavu, může být tento typ pojištění nejdražší, ale pojišťovny raději vydělávají peníze na schopnosti pracovat, život a zdraví dlužníků. Cena této služby je v průměru 1–2% z velikosti hypotečního úvěru. Navíc čím je život dlužníka riskantnější, tím dražší ho tato služba bude stát. Pojištění tedy zohlední věk dlužníka (čím více let, tím dražší bude pojištění), pohlaví (pro ženy je to levnější, protože podle statistik žijí déle), zdravotní stav (uznaný pojišťovnami ze slov klienta, ale některé pojišťovny jsou nuceny poskytnout osvědčení o úplné lékařské prohlídce).
Dalším typem pojišťovacích služeb doprovázejících hypotéku je pojištění titulu. Cena této služby bude záviset na „historii“kupované nemovitosti. Pokud patří na primární trh, pak jsou rizika minimální a náklady přiměřené. Pokud je bydlení zakoupeno na sekundárním trhu, významně se zvyšuje riziko zbavení současného vlastníka vlastnických práv, což následně ovlivní náklady na pojištění.
Zajištění je na samém konci seznamu a je považováno za nejlevnější pojišťovací službu (od 0,05 do 0,1%). Za zmínku stojí také to, že dlužník se může pojistit pouze v pojišťovně akreditované bankou, což ho tedy zbavuje možnosti volby. Podle zákona má sice dlužník právo vybrat si pojistitele a nabídnout jej úvěrové instituci, ale zda bude akreditován, jde o velmi kontroverzní problém.
