Dnešní trh s hypotékami je plný různých bankovních programů, což ztěžuje výběr toho nejoptimálnějšího. Ziskovou hypotéku je možné najít pouze s danými parametry počáteční splátky, výškou a podmínkami půjčky.
Úroková sazba hypotéky
Pro většinu dlužníků znamená výhodná hypotéka nízkou úrokovou sazbu. Stanovuje se vždy individuálně a závisí na řadě faktorů. Zejména velikost zálohy, podmínky a výše půjčky. Banky také stanovily sazbu na základě poskytnutých dokladů potvrzujících příjem a délku služby, dostupnost formalizovaného životního a zdravotního pojištění. Úroková sazba se také liší v závislosti na regionu a typu bydlení (novostavba nebo byt na sekundárním trhu). Mnoho bank nabízí zvýhodněné podmínky hypoték pro určité kategorie dlužníků (vojáci, vědci, učitelé, státní zaměstnanci atd.). Je výhodné vzít si hypotéku z banky, kde dostáváte svůj plat.
Zvýšení výše půjčky nemusí vždy vést ke zvýšení úrokové sazby z úvěru. Ve VTB24 a Sberbank je vztah inverzní - čím větší je půjčka, tím nižší je úrok pro dlužníka.
Úroková sazba často závisí na velikosti zálohy. Čím více prostředků máte, tím výnosnější bude pro vás půjčka. Například v Sberbank s počátečním příspěvkem 50% nebo více bude sazba 12,5%, od 30 do 50% - 12,75% a méně než 30% - 13%.
Dlouhodobým poskytováním půjček mají banky další ekonomická rizika, která mohou znehodnocené vrácené prostředky znehodnotit. Proto si u dlouhodobých půjček účtují vyšší úrokové sazby. V průměru je rozdíl v úrokových sazbách hypoték na 10 a 30 let v průměru 0,5-2 procentních bodů.
K určení nejvýhodnější nabídky hypotéky můžete využít možnosti specializovaných bankovních portálů, které vám umožní porovnat bankovní programy na základě parametrů hypotéky. Například takové možnosti jsou k dispozici na portálech Banki.ru a Sravn.ru.
Typ splácení hypotéky
Výše přeplatku na hypotéce je ovlivněna nejen velikostí úrokové sazby, ale také typem splátek. Diferencované platby jsou výnosnější, přičemž hlavní dluh zanikne spolu s úroky. Zatímco podle anuitního schématu nejdříve téměř všechny platby směřují ke splácení úroků a velikost hlavního dluhu zůstává prakticky nezměněna. Zároveň diferencovaný systém splácení půjčky není k dispozici každému dlužníkovi, protože počáteční splátky u takové hypotéky budou řádově vyšší.
Po získání hypotéky je nutné pokračovat v analýze úvěrového programu. Koneckonců, vždy existuje příležitost refinancovat hypotéku a zvýšit její ziskovost.
Anuitní platby jsou pro banky výhodnější, takže diferencovaný typ je extrémně vzácný. Výběr schématu, které je pro ně výhodnější, poskytuje omezený seznam bank. Mezi nimi jsou Gazprombank a Rosselkhozbank. Pokud si tedy vezmete hypotéku v Rosselkhozbank za 5 milionů rublů. po dobu 10 let s počáteční splátkou 15% bude úroková sazba 13, 5%. Pokud se vyplatíte v anuitních splátkách, přeplatek bude 3,52 milionu rublů a měsíční splátka bude 64,72 tisíc rublů. Zatímco v rámci diferencovaného režimu bude přeplatek činit 2,89 milionu rublů. (630 tisíc rublů méně) a měsíční splátka je od 35, 8 tisíc rublů. až 84, 15 tisíc rublů Takovou výplatu si může dovolit dlužník s dostatečně vysokým příjmem, což snižuje počet žadatelů o hypotéku s diferencovaným platebním režimem.
Minimální balíček dokumentů
Mnoho dlužníků se bojí skutečnosti, že hypotéka vyžaduje poskytnutí rozsáhlého balíčku dokumentů. Pro některé je docela problematické je poskytnout, například kvůli nedostatku úředně potvrzeného příjmu. Dnes je však možné získat hypotéku na dva dokumenty s počáteční splátkou 35% a více. Takové hypoteční programy vyvíjejí Sberbank a VTB24.
Rizika bank jsou v tomto případě minimální, protože hypoteční byt funguje jako zajištění úvěru.
