Životní pojištění je složitá oblast občanského práva, které je třeba alespoň trochu rozumět. Investiční pojištění vám umožňuje nejen chránit váš majetek pro dědice, ale také v krátké době výrazně zvýšit vlastní kapitál. Abyste si mohli vybrat správný produkt nabízený bankami, měli byste si být vědomi jeho nuancí.
Bankovní praxe v posledních letech ukázala, že investiční životní pojištění je pro lidi nejpřínosnějším produktem. S pozitivním vývojem situací může ve srovnání s vklady přinést mnohem větší částku příjmu. Jen je docela těžké pochopit, o jaký typ pojištění se jedná, jaký je jeho program a výhody. Taková dohoda kombinuje dva typy měnových vztahů: investice a pojištění.
Základní ustanovení pojištění
Pojistná smlouva je záručním nástrojem k ochraně hmotných nebo majetkových práv jedné osoby, pokud jde o fondy. Podle obecných pravidel může být klientem pojišťovny fyzická osoba (osoba) nebo právnická osoba (společnost). Pokud je předmětem pojištění život, může být pojištěn pouze osoba.
Předmětem takové smlouvy jsou vždy určité události, které se nazývají pojistná událost. Dokument obsahuje celý seznam událostí, při nichž bude pojistníkovi vyplacena jasná částka z prostředků pojistníka.
Charakteristickými rysy životního pojištění jsou následující body:
- Předmětem pojištění je život člověka.
- Předmětem takového vztahu je jasný seznam nežádoucích událostí, které vedou k těžkému zranění nebo smrti.
- Dojde-li k pojistné události, platby se provádějí z fondu společnosti.
- Fond je tvořen výhradně z příspěvků všech klientů.
Životní pojištění nezaručuje bezpečnost člověka, ale chrání jeho vlastnická práva, přesněji řečeno hmotná práva jeho dědiců.
Charakteristické rysy investičního pojištění
Investiční prvek životního pojištění nemění svou podstatu. Mluvíme o životním pojištění proti nežádoucím situacím. U tohoto typu produktu můžete také získat příjem z pojistného, které se vždy platí podle hlavní smlouvy. Zde pojistitel nabízí klientovi výběr z několika finančních oblastí, kde může investovat část svých příspěvků pro následné získání výnosů z tohoto projektu. V takové situaci se pojištěný, který je také investorem, účastní jakéhokoli finančního projektu, investuje do akcií nebo dluhopisů a mnoho dalšího, což je podle názoru pojišťovny ziskové. Tento typ smlouvy nestanoví přísné platební podmínky. Osoba může zaplatit celou dohodnutou částku najednou nebo požádat o její rozdělení na stejné měsíční platby.
Mezi hlavní rizika životního pojištění patří:
- Pojistník se dožil konce smlouvy.
- Pojištěný zemřel na následky nehody.
- Klient zemřel na nehodu.
V každém případě musí být všechna rizika, která smlouva poskytuje, obsažena v pojistné smlouvě. Když k riziku dojde, klientem označená třetí strana obdrží nejen celou částku převedených příspěvků, ale také všechny peníze z investice příjem za poslední období.
Rusko je velká země s nestabilní ekonomikou, a proto, když mluvíme o vysoké úrovni příjmů z investic, je třeba si uvědomit, že výsledek nemusí vždy odpovídat očekáváním. U investičního pojištění je příspěvek rozdělen na 2 části, které se nazývají zaručené a investiční. První společnost investuje do spolehlivých projektů s malým, ale stabilním příjmem, aby od nich následně získala částku nezbytnou pro příspěvek. Druhá část je investována do krátkodobých projektů, které mají vysoký poměr zisku. Nezapomeňte, že čím vyšší procento finanční návratnosti vkladu, tím vyšší rizika. Stávající praxe používání takového produktu naznačuje, že je mnohem výnosnější než tradiční spořící vklad v bance.
Pozitivní charakteristika investičního pojištění
Investiční pojištění jako finanční a ekonomický produkt má své pozitivní i negativní stránky. Hlavním plusem je získání určitých daňových výhod. Zákon umožňuje takové kategorii pojistníků získat odpočet daně ve výši 13% z částky zaplaceného pojistného. Stát však stanovil omezení částky. 120 000 rublů je maximální limit pojistného, u kterého lze poskytnout odpočet. Klient investičního směru je také osvobozen od placení povinných daní, které podléhají platbám pojištění. Vzhledem k tomu, že společnosti i klienti nemají zájem přijít o své peníze, je procento příjmu z investic velmi vysoké. To lze také připsat pozitivním stránkám produktu.
Investiční pojištění má ve srovnání s vkladem tak populární banky, jako je Sberbank, také řadu právních výhod. Od okamžiku podpisu smlouvy do začátku období výplaty pojištění jsou všechny peníze vložené klientem považovány za majetek pojistitele. To znamená, že i když se klient stane soudem uznaným dlužníkem, žádný státní orgán nebude schopen tyto peníze zabavit ani zabavit. Platby pojistníka jsou chráněny i před státem a ještě více před třetími stranami. Ani jeden z manželů nemůže při rozdělení majetku požadovat tyto finanční prostředky.
V rámci tohoto pojištění může být jmenována jakákoli osoba (příjemce plateb), nejen zákonní dědici klienta. Pojistné platby se příjemci vyplácejí v krátké době, bez ohledu na to, zda je dědicem a zda zdědil. Zde jsou dědické a pojistné právo oddělené a nepřekrývají se navzájem.
Negativní vlastnosti produktu
Hlavní nevýhodou tohoto typu životního pojištění je nemožnost předčasného ukončení smlouvy. Občanské právo tuto možnost nepředpokládá ani u soudu, s výjimkou situací, kdy byla smlouva uzavřena protiprávně nebo může být zrušena. Smlouva o životním pojištění se uzavírá na dobu nejméně 3 let. V praxi se častěji volí období 5 let. Existují také další negativní aspekty:
- Do seznamu pojistných událostí nejsou zahrnuty všechny možné příčiny úmrtí klienta. Výjimkou jsou situace, kdy si člověk úmyslně vzal život nebo na základě toho vstoupil do trestného spiknutí.
- Hlavní část smluv stanoví možnost výplaty dědicům osoby, která ve výjimečných případech zemřela, alespoň část zaplaceného pojistného, ale ne vždy se to stane.
- Pojišťovny nemají záruční fond, z něhož by bylo možné po odebrání licence vrátit prostředky zákazníků. Pokud je pojistiteli odebrána licence, všem jeho klientům nezůstane nic.
Je třeba poznamenat, že příjem z investičního pojištění je docela možný, ale není zaručen. Pokud pojistník zvolil nesprávnou investiční strategii, klientovi nezůstane vůbec žádný zisk.
Co je třeba hledat před uzavřením smlouvy
Recenze tohoto pojistného produktu jsou nejednoznačné, takže existuje několik bodů, kterým byste měli věnovat pozornost před podpisem smlouvy. Nejprve byste měli pochopit, s kým hodláte uzavřít dohodu: banka nebo pojišťovna. Pokud jde o bankovní organizace, je nutné pečlivě prostudovat navrhovaný produkt, zaměstnanci banky často nabízejí jakýsi hybrid mezi investičním pojištěním a vkladem. Je popsán jako produkt identický se standardním vkladem, ale s potenciálem generovat větší částku příjmu. Vše závisí na investiční strategii zvolené společností.
Pojistníci často svou strategii neprozrazují klientům po všech stránkách. Na jedné straně jej chrání před konkurencí. Na druhou stranu si klient v takové situaci nemůže sám sledovat ukazatele na devizovém trhu organizace, do které investoval. V tomto případě zbývá převzít slovo pojišťovny a zde je lepší zjistit si předem o pojišťovně vše, co můžete. Nejlepší je spoléhat se na zpětnou vazbu od skutečných lidí, kteří se s tímto fondem již zabývali a viděli výsledek spolupráce s nimi.
Zvláště byste měli věnovat pozornost navrhované míře účasti, na které závisí podíl na zisku pojistníka. Různé společnosti mají své vlastní produkty investičního životního pojištění, které mají individuální rozdíly a různé míry účasti.
