V případě zamítavého rozhodnutí o poskytnutí půjčky není Sberbank povinna vysvětlit důvody. Dlužník však může posoudit své šance ještě před podáním žádosti o hypotéku. K tomu stačí analyzovat nejpravděpodobnější důvody odmítnutí.
Stabilní příjem a pozitivní úvěrová historie nejsou zárukou, že Sberbank neodmítne vydat hypotéku. Hlavní důvody odmítnutí lze rozdělit do pěti skupin.
1. Nedodržení standardních požadavků
Na dlužníky se vztahuje tato řada požadavků:
- věk - od 21 let;
- věk v době splácení půjčky - až 75 let
Podle odhadů bank dostává kladnou odpověď na poskytnutí půjčky pouze 7 z 10 dlužníků.
- pracovní praxe - minimálně 6 měsíců na současném pracovišti a nejméně 1 rok praxe za posledních 5 let; pokud dlužník často mění zaměstnání nebo má „mezery“v historii práce, negativně to ovlivňuje také pravděpodobnost schválení půjčky;
- poskytnutí celé řady dokumentů. Jedním z důvodů odmítnutí je nepřesnost ve formuláři žádosti o půjčku nebo poskytnutí neúplného seznamu. Je třeba mít na paměti, že poskytování nepřesných potvrzení o příjmu hrozí nejen odmítnutím hypotéky, ale také zahrnutím na černou listinu. V tomto případě nebude půjčka dlužníkovi poskytována nejen v Sberbank, ale také ve všech ostatních bankách.
2. Špatná úvěrová historie
Nejpravděpodobnějším důvodem odmítnutí je špatná úvěrová historie dlužníka, kterou vede Úvěrová kancelář. Může dojít k jeho poškození, pokud dlužník nezaplatí úvěr včas, nebo pokud je úvěr nesplacený, kde vystupoval jako ručitel.
Seznam dokumentů požadovaných Sberbank o půjčku se liší v závislosti na hypotečním programu. Ve většině případů se jedná o doklady totožnosti a doklad o příjmu.
Důvodem pro odmítnutí může být také skutečnost, že si vypůjčitel v nedávné minulosti vzal půjčku na levný předmět, například na mobilní telefon. Díky tomu banka zpochybňuje svou solventnost.
3. Nízká solventnost dlužníka
Rozhodnutí banky je ovlivněno požadovanou částkou a mírou dluhové zátěže. Pozitivním faktorem je tedy přítomnost počáteční platby a výše příjmů dlužníka, jakož i jejich stabilita. Banka rovněž zohledňuje počet závislých osob v péči o dlužníka.
V některých případech může banka doporučit snížení zálohy nebo prodloužení doby půjčky, aby se snížila měsíční splátka.
4. Neuspokojivé hodnocení vybrané nemovitosti
Nemovitosti zakoupené v hypotéce (nebo nemovitosti, které jsou předmětem zástavy) musí být likvidní a doklady o vlastnických právech musí být sepsány v souladu se všemi pravidly. Důvodem odmítnutí může být negativní pověst prodejců nemovitostí.
Banka obvykle doporučuje dlužníkům najít jiný objekt.
5. Jiné důvody
Existuje celá řada dalších důvodů, obvykle to nejsou hlavní důvody pro odmítnutí, ale jsou považovány za komplexní. Mezi nimi:
- úroveň vzdělání (přednost mají dlužníci s vysokoškolským vzděláním);
- kriminální historie, přítomnost trestných činů (odsouzení);
- dostupnost půjček od jiných bank;
- paralelní žádost o hypotéku do jiných bank;
- odmítnutí v jiných bankách;
- plat, který neodpovídá průměrným statistikám;
- časté změny zaměstnání nebo podezřele rychlý start kariéry.
