S rozvojem trhu se zbožím a službami se půjčky staly dobrou pomocí v našich životech. Banky jsou stále více ochotny půjčovat spotřebitelům a vyvíjet pro ně nové, stále ziskovější a lákavější podmínky. Konkurence mezi bankami je velmi vysoká, a proto stále více úvěrových programů existuje. Je snadné se v nich ztratit: někdo nabízí nízké úrokové sazby, jiný - více než částka a další - předčasné splacení. Chcete-li získat půjčku a vyhnout se neuváženým rizikům, je důležité této problematice podrobně porozumět.
Nejprve musíte pochopit, co je to půjčka a jaké jsou její typy. Nejoblíbenějšími cílenými půjčkami dnes jsou spotřebitelské (na nákup nízkonákladového zboží), automobil (na nákup vozidla), hypotéka (na nákup nemovitosti). Existují i jiné varianty: kreditní karty, leasing, studentské půjčky, půjčky na dovolenou atd. Pokud nechcete sdělit účel, pro který potřebujete vypůjčené prostředky, bude půjčka nevhodná a ve většině případů za méně výhodných podmínek.
Podmínky a způsoby splácení
Druhy půjček do značné míry určují jejich cenu. Z hlediska podmínek jsou krátkodobé (do jednoho roku), střednědobé (do 3 let) a dlouhodobé (od 3 let). Podle způsobu platby se dělí na dva hlavní typy: anuitní a diferencované.
Anuitní splátka předpokládá stejné měsíční splátky úvěru s již nashromážděným úrokem.
Diferencovaná platba rozděluje dluh na stejné akcie a z zůstatku je účtován úrok, takže každý měsíc a rok se dluh z půjčky snižuje. Banky takovou platbu nabízejí méně často.
Požadavky banky a proces získávání úvěru
Přečtěte si pozorně celou smlouvu a nezapomeňte věnovat zvláštní pozornost poznámkám pod drobným písmem. Zeptejte se svého bankovního manažera a neváhejte zjistit nuance vaší půjčky - koneckonců, budete splácet svými penězi.
Proces získávání půjčky od bank vypadá zhruba stejně. Před kontaktováním banky byste se měli rozhodnout, jaký druh půjčky potřebujete, a zkontrolovat nabídky různých bank. Poté, co jste si vybrali některé z nejlepších, podle vašeho názoru, možnosti, jděte na bankovní manažery. Podrobně vám poradí a podají konkrétní návrhy. Jakmile vyberete ten nejvhodnější, shromážděte celý balíček dokumentů.
Aplikací se zabývá autorizační oddělení banky. Po zpracování žádosti odpoví: „Odmítnutí“, „Schválení“nebo „Odmítnutí s alternativami“. Druhá možnost zahrnuje schválení půjčky, ale se zvláštními podmínkami.
Důvody odmítnutí obvykle souvisejí s nízkým příjmem žadatele, špatnou úvěrovou historií, nedostatkem ručitelů nebo kolaterálem.
Jak získat bankovní půjčku
K získání půjčky potřebujete:
- Shromážděte všechny dokumenty potřebné pro banku (minimální sada obsahuje cestovní pas, další doklad totožnosti, kopii knihy pracovních záznamů a potvrzení o příjmu).
- Mít oficiální výdělky (u některých typů půjček to někdy není nutné).
- Ukažte pozitivní kreditní historii.
U velkých půjček budete navíc potřebovat:
- Najděte ručitele
- Připravte se
Půjčky na auto a hypotéky také vyžadují povinné pojištění automobilu, nemovitosti a života samotného dlužníka. K získání pravidelné půjčky však není nutné životní pojištění, máte právo ji odmítnout.
Banky ochotně vydávají malé půjčky s minimálním souborem dokumentů, bez potvrzení o příjmu a ručitelů, úrokové sazby pro tyto programy však budou vyšší.
Co je to úvěrová historie
Při posuzování žádosti o půjčku banky věnují zvláštní pozornost úvěrové historii žadatele - to je to, co určuje vaši spolehlivost. Proto, abyste zjistili, zda je tento příběh pro vás špatný nebo dobrý, můžete požádat BCH (Bureau of Credit Histories). To mimo jiné výrazně ušetří váš čas snížením seznamu bank, kde můžete požádat o půjčku.
Jednou za rok můžete získat svou kreditní historii od CHB jedním z následujících způsobů:
- Osobně jděte do BCI s pasem nebo pošlete notářsky ověřenou žádost poštou.
- Požádejte banku (pokud takovou službu poskytuje).
- Na webových stránkách BCI v části „Služby pro dlužníky“. Zde také najdete kompletní seznam možných způsobů získání vaší kreditní historie.
Je možné získat půjčku se špatnou úvěrovou historií. Kromě toho může být kreditní historie „špatně“špatná - k tomu někdy dochází, když jsou služby převodu peněz zpožděny. Pokud je příběh opravdu špatný, je třeba mít na paměti, že všechny banky s tím zacházejí odlišně a pravděpodobnost získání půjčky zůstává, ale možná za jiných podmínek.
Vždy pamatujte, že půjčka jsou peníze, které je třeba vrátit, takže byste neměli usilovat o atraktivní částky, které vám banka laskavě nabídne. Pokud potřebujete 20 tisíc rublů, neberte 50 - koneckonců, stále musíte přeplatit, pouze v tomto případě za velkou částku.
Buďte opatrní a vždy si přečtěte celé podmínky smlouvy. Vyberte si spolehlivé banky a důvěryhodné úvěrové organizace, které obcházejí malé mikrofinanční firmy, které nabízejí neuvěřitelně výhodné podmínky. Riziko vyrážky může vést k problémům a vyvážené rozhodnutí založené na podrobném studiu problému vám pomůže rychle se vypořádat s aktuálními problémy a nakonec koupit něco, o čem jste vy a vaše rodina dlouho snili.
