Hlavní otázka, která dlužníka znepokojuje, je, kolik nakonec bude muset zaplatit bance za použití jeho prostředků. Deklarovaný zájem nezasvěcených často neodráží skutečný obraz. Efektivní úroková sazba (EIR) může být 2-3krát vyšší než deklarovaná.
Instrukce
Krok 1
Vzorec pro výpočet EPS navrhla centrální banka v nařízení č. 254-P ve znění ze dne 1. 1. 2007. Navzdory složitosti výše uvedených výpočtů mají uživatelé počítačů, zejména kancelářský balík od společnosti Microsoft, velkou výhoda. V aplikaci Excel existuje mezi finančními funkcemi vzorec pro výpočet čisté vnitřní míry návratnosti. V anglické verzi je to XIRR, v ruské verzi je to „CHISTVNDOH“.
Krok 2
V dopise č. 175-T ze dne 26. prosince 2006 uvádí centrální banka, jak přesně lze provést výpočet pomocí příkladů. Efektivní úrokovou sazbu úvěru lze vypočítat pouze na základě konkrétních údajů. Jedná se o částku, velikost zálohy, datum půjčky, její dobu, frekvenci splátek a princip jejich výpočtu.
Krok 3
Příklad 1. Podmínky půjčky jsou následující: - ∑ půjčka - 12 660 rublů; - typ plateb - anuita; -% sazba - 29% ročně; - poplatek za služby - 1,9% z částky půjčky měsíčně; - půjčka termín - 12 měsíců; - datum vydání úvěru - 17/4/2012.
Krok 4
Efektivní úrokovou sazbu lze vypočítat poté, co banka poskytne tabulku splácení půjčky. Pomocí něj vytvořte tabulku v aplikaci Excel podobnou té, která je uvedena v tabulce 1. Podle logiky obyčejného člověka na ulici bude přeplatek 4959,16 rublů, což je pouze 39,17% ročně. Efektivní úroková sazba se však bude pohybovat kolem 90% ročně. Chcete-li získat tento údaj, proveďte v buňce F19 následující manipulace: „Vložit“- „Funkce“- „Finanční“- „SÍŤ“. V argumentu „Hodnoty“vyberte celý sloupec „Částka platby“kromě „Celkem“, v argumentu „Data“- celý sloupec „Data platby“. Argument „Pred“(odhadovaná návratnost investic) lze vynechat. Efektivní úroková sazba tedy v tomto případě bude 89, 78% ročně
Krok 5
Příklad 2. Počáteční data jsou stejná, ale banka účtuje jednorázový poplatek 1,9% ročně. Harmonogram splácení půjčky se tedy bude poněkud lišit (viz tabulka 2) 12660 x 1,9% x 12 = 2886 rublů. Zobrazte tuto částku ve sloupci Částka platby: přidejte 2886 k původním –12660. Získáte –9774. Okamžitě uvidíte, že EPS vzroste na téměř 124%
Krok 6
Příklad 3. Banka nabízí půjčku bez poplatku za vedení úvěrového účtu. Zdá se, že v tomto případě by se deklarovaná sazba měla rovnat efektivní sazbě. Ale i zde se ukázalo, že všechno není tak jednoduché. Namísto deklarovaných 29% ročně získáte 33,1%. Oklamala vás banka? Vůbec ne. Ve výchozím nastavení funkce „SÍŤ“nastavuje předpokládaný výnos 10% ročně. Ukazuje se, že banka přijímá částku platby každý měsíc, s přihlédnutím k její reinvestici. A i když pro obyčejného laika je těžké pochopit, proč nakonec zaplatí více, než je uvedeno, kroky banky jsou zcela legální.
