Když si dlužník vezme půjčku od banky, dostane kopii smlouvy, která obsahuje všechny údaje, včetně úrokové sazby úvěru a jeho celkových nákladů. Tyto sazby se vždy liší.
Co je úroková sazba
Při poskytnutí úvěru banka informuje klienta o výši úrokové sazby za využití úvěru. Ve snaze přilákat zákazníky úvěrové organizace často deklarují atraktivní úrokovou sazbu pro použití úvěru, ale ne všichni dlužníci věnují pozornost dalším poplatkům a platbám ve prospěch banky, které významně zvyšují její hodnotu. Zároveň úvěrové instituce získávají z těchto poplatků své finanční výhody.
Podle přijaté směrnice Ruské centrální banky č. 2008-U jsou banky povinny uvést ve smlouvě úplné náklady na půjčku, včetně plateb v jejich prospěch, které dlužník provedl jednou. Tento dokument uvádí, že při výpočtu úplných nákladů na úvěr je úvěrová instituce povinna informovat dlužníka o všech druzích plateb, které bude muset zaplatit v jeho prospěch, včetně výpočtu následujících operací:
- splátka jistiny úvěru;
- splacení úroku za použití úvěru;
- výplata částky provize za provedení smlouvy;
- výplata provize za poskytnutí půjčky;
- provize za otevření účtu a jeho správu;
- provize za vypořádání a hotovostní služby za obsluhu kreditní karty.
Plné náklady na půjčku také zahrnují povinné platby pojišťovnám, platby za služby notářů a právníků při přípravě různých nezbytných dokumentů pro zástavu nemovitosti převedené jako zajištění půjčky.
Celkové náklady na půjčku nezahrnují platby za pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla, provize za získání a splacení půjčky v hotovosti, včetně plateb prostřednictvím bankomatů (někdy tato procenta mohou dosáhnout 3–5% z celkové částky). Nezohledňuje se ani případná platba pokuty za opožděnou splátku půjčky, za zablokování karty, zadržení provize za připsání finančních prostředků na kreditní kartu úvěrovými organizacemi třetích stran atd.
Efektivní úroková sazba a ztráta zisku
Všechny tyto platby dlužníkovi výrazně zvyšují náklady na půjčku. Tváří v tvář tvrdé konkurenci na trhu s půjčováním, která se snaží přilákat zákazníky, však banky ve většině případů odmítají účtovat většinu provizí, ale i v tomto případě budou náklady na půjčku vyšší, než je uvedeno ve smlouvě. To je způsobeno skutečností, že existuje koncept efektivní úrokové sazby a složeného úroku. V tomto případě se při výpočtu celkových nákladů na půjčku vezme částka ušlého zisku dlužníka, kterou mohl získat ze svých financí, pokud by s nimi nezaplatil úrok z půjčky, ale vložil ji na vklad na zájem.
Chcete-li zjistit plnou částku nákladů na půjčku, musí si dlužník před podpisem smlouvy pečlivě přečíst dokument, pod kterým bude podepisovat.
