Hypoteční smlouva nutně obsahuje výpočet budoucích plateb. Je však lepší se předem postarat o výpočty. To vám umožní porovnat vaše vlastní finanční možnosti a výši měsíčních splátek a posoudit ziskovost hypotéční nabídky.
Instrukce
Krok 1
Měsíční splátky se skládají ze dvou složek - těla půjčky (jistiny) a splácení úroků. Pro výpočet nadcházejících splátek hypotéky potřebujete znát klíčové charakteristiky budoucího úvěru - velikost hypotéky a její dobu, úrokovou sazbu a typ splácení (anuitní nebo diferencovaný). Nesmíme zapomínat, že splácení hypotečního úvěru je často spojeno s dalšími poplatky za posouzení žádosti, vedení úvěrového účtu, vydání úvěru. Proto stojí za to věnovat pozornost efektivní úrokové sazbě, která zahrnuje obecné náklady vzniklé dlužníkovi.
Krok 2
Zpočátku je nutné určit s požadovanou částkou půjčky. Chcete-li to provést, odečtěte částku zálohy od odhadované hodnoty nemovitosti. Výše půjčky musí zahrnovat dodatečné náklady na životní pojištění a majetek dlužníka, jakož i ocenění nemovitosti.
Krok 3
Pro správný výpočet výše splátek hypotéky potřebuje dlužník vědět, jak splácet úvěr - anuitní nebo diferencovaný. U anuitních splátek je půjčka splácena ve stejných splátkách, včetně hlavní části půjčky a naběhlého úroku. V prvních letech se hlavní dluh splácí poměrně pomalu a hlavní platby se splácejí úroky. Vzorec pro výpočet anuitní splátky je následující: (výše půjčky * 1/12 úrokové sazby v setinách) / ((1- (1 + 1/12 úrokové sazby v setinách) na mocninu (1- doba trvání půjčky v měsících)) …
Krok 4
Diferencované platební schéma je postaveno následovně: každý měsíc dlužník splácí část jistiny a úroky, které se akumulují na zůstatku úvěru. Hlavní břemeno padá na dlužníka v prvních měsících; v průběhu let se platby stávají stále méně. Chcete-li vypočítat půjčku podle diferencovaného schématu, musíte nejprve částku půjčky vydělit počtem výpůjčních měsíců. Tato částka bude hlavní platbou. Pro výpočet úroku musí být zůstatek hlavního dluhu vynásoben úrokovou sazbou a vydělen 12.
Krok 5
Jako příklad výpočtu v rámci dvou schémat si můžeme vzít typickou hypotéku na 3 miliony rublů na dobu 20 let s úrokovou sazbou 12,5% ročně. U anuitních plateb bude měsíční splátka 34 084 rublů a přeplatek za celé období je 5,18 milionu rublů. Zatímco podle diferencovaného systému se platby budou lišit od 44 217 rublů. nejprve až 12 633 str. na konci výpůjční lhůty. Přeplatek v tomto případě nebude tak významný - 3,77 milionu rublů.
Krok 6
Vzorce pro výpočet měsíčních splátek hypotéky jsou poměrně složité, proto je lepší použít specializované hypoteční kalkulačky, které jsou široce dostupné na internetu. Dnes jsou takové kalkulačky na webových stránkách téměř každé velké banky. Pro výpočty stačí zadat počáteční data a získat hotový výsledek výpočtu.
