Spotřebitelský úvěr nám umožňuje uskutečnit naše sny v co nejkratším čase. Cena, kterou člověk musí za toto potěšení zaplatit, se však někdy ukáže jako neoprávněná. Hlavními nepřáteli při výběru půjčky jsou spěch a nepozornost. Jak si můžete udržet jasnou mysl na cestě ke svému drahocennému cíli?
Co je to spotřebitelský úvěr
Spotřebitelské půjčky jsou poskytovány na nákup zboží a služeb pro osobní, nevýrobní potřeby občanů. Jsou rozděleny na necílové (pro jakékoli potřeby) a cílové (pro vzdělávání, cestování, nákup automobilu, domácích spotřebičů atd.). Mohou jednat ve formě odloženého splátkového / splátkového plánu na nákup zboží - v tomto případě vystupuje jako věřitel obchodní společnost (obchod) nebo půjčka v bance vydaná v hotovosti nebo na plastovou kartu.
Spotřebitelské půjčky jsou vydávány jak na kauci, tak na zástavu nemovitosti a bez zajištění. Splátky úvěru jsou prováděny ve formě měsíčních splátek stejné velikosti - anuity nebo přepočtených jako platby - diferencované. Z hlediska podmínek mohou být spotřebitelské půjčky krátkodobé, střednědobé a dlouhodobé - obvykle v rozmezí 3 měsíců až 5 let.
Čím méně dokumentů je k získání půjčky zapotřebí, tím vyšší je zpravidla vyšší úroková sazba - banky tak kryjí svá rizika. Chcete-li získat spotřebitelské půjčky za malou částku (až 30 000 rublů), bude stačit jeden nebo dva dokumenty: pas a TIN, vojenský průkaz nebo řidičský průkaz - z čeho vybírat. U větších žádostí o půjčku budete možná potřebovat pracovní potvrzení, podpis ručitele, pracovní knihu, vojenské ID, osvědčení o vlastnictví nemovitosti, osvědčení ve formě 2-NDFL atd.
Dvě strany mince
Zjevnou výhodou spotřebitelského úvěru je schopnost koupit věc přesně v okamžiku, kdy je to potřeba. Navíc nebudete platit za nákup okamžitě, ale v malých splátkách po delší dobu, což vám také umožní zakoupit produkt, který by za jiných podmínek zůstal nedosažitelným snem.
Pohodlné a atraktivní, ne-li pro potřebu počítat: potěšení z nákupu s největší pravděpodobností vydrží mnohem méně než závazky ze smlouvy o půjčce a původně atraktivní cena produktu nebo služby se díky provizi zvýší. Během zpracování a splácení půjčky musíte mít oči otevřené a dávat velký pozor, abyste mimo jiné nezaplatili za zbytečné doplňkové služby a zvláštní podmínky.
Banky nemají zájem o předčasné splacení spotřebitelských úvěrů, protože úrokové výnosy klesají. Proto často stanoví limity na minimální období a částku a dokonce někdy účtují úrok z předčasného splacení. Pečlivě si prostudujte, jak jsou ve smlouvě vysvětleny podmínky pro předčasný návrat. Samozřejmě malým písmem.
Aktivně vypadající
Při výběru spotřebitelského úvěru je třeba nejprve věnovat pozornost nabídkám banky, se kterou již máte vztah: platovou kartu, kreditní kartu nebo existuje další pozitivní úvěrová historie. Společnosti mají tendenci nabízet svým věrným zákazníkům preferenční podmínky a pružnější přístup.
Ale i když jsou podmínky ve vaší bance atraktivní, měli byste je porovnat s ostatními nabídkami na trhu. Chcete-li hledat možnosti, můžete použít kreditní kalkulačky, například na Yandex, banki.ru nebo na webových stránkách samotných bank. Různé filtry vám umožňují okamžitě označit požadované parametry a studovat konkrétní výpůjční programy.
S lupou v ruce
Bez ohledu na to, jak lákavě může úroková sazba oznámená bankou vypadat, nemůžete se řídit pouze ní. Od roku 2007 byl v Rusku přijat zákon, který bankám ukládá povinnost zveřejnit všechny podrobnosti úvěru, jeho efektivní sazbu, takže opravdu stojí za to věnovat nějaký čas pečlivému studiu textu psaného malým písmem.
Konečná provize ze spotřebitelského úvěru, kromě měsíční sazby, může sestávat z takových nezřetelných plateb, jako jsou poplatky za kontrolu dokumentů, provádění převodů, servis a otevření účtu, poplatky za opožděné platby a odpočty třetím stranám za například pojištění, převod peněz přes jiné banky a další.
Všechny tyto podrobnosti jsou předepsány ve smlouvě, a pokud nebudou brány v úvahu, mohou výrazně a velmi nepříjemně zvýšit výši plateb.
Existuje nevyslovené pravidlo, že výše měsíčních splátek u všech půjček by neměla překročit polovinu příjmu rodiny. Takže ušetříte sebe a svou rodinu před ohromnými dluhovými závazky.
Nejběžnějším úskalím, na které dlužníci narazí, je poplatek za správu úvěrového účtu. Provizi za otevření a vedení účtu lze kromě základní sazby označit jako malé měsíční procento. Když se vynásobí rokem, atraktivní 1% se změní na 12% a zásadně změní vzor plateb.
Další trik - v prvním měsíci se splácí jistina, ale pouze výše nashromážděného úroku. To umožňuje bankám účtovat úroky dvakrát ze stejné částky půjčky.
Musíte si pečlivě prostudovat smlouvu o půjčce a další dokumenty. V případě potřeby si jej vezměte domů a znovu si ho přečtěte v uvolněné atmosféře. A zároveň znovu zvážit všechny klady a zápory, porovnat podmínky s jejich vlastními reálnými možnostmi. Stojí za to konzultovat se zaměstnanci banky podmínky, které se zdají nedostatečně zjevné. A teprve poté podepište smlouvu.
