Rychlý růst trhu s půjčkami, ke kterému došlo v posledním desetiletí, zejména poskytování úvěrů fyzickým osobám, rozhodně vedl k určitému zvýšení finanční gramotnosti lidí. Abyste mohli využívat půjčky, musíte si naplánovat peněžní toky a představit si, z jakých plateb se bude platit. Abychom hlouběji porozuměli struktuře plateb a zároveň zkontrolovali, zda ve výši plateb nejsou skryté poplatky, vypočítáme splátky půjčky sami.
Je to nutné
technická kalkulačka, tužka a list papíru
Instrukce
Krok 1
Nejběžnější praxí v poskytování úvěrů malým podnikům a jednotlivcům je anuitní splátka. Jedná se o takovou platbu, jejíž výše je stejná po celou dobu trvání smlouvy o půjčce.
Anuita se strukturálně skládá ze 2 částí: úvěru a úroku. Po dobu trvání půjčky se jejich vztah mění. Na začátku převládá zájem o platbu, na konci je hlavním podílem úvěr.
Splátky půjčky můžete vypočítat pomocí následujícího vzorce:
P = C × (i × (1 + i) ^ n) / ((1 + i) ^ n - 1)
P je částka platby
С - výše půjčky
i je úroková sazba
n - počet akumulovaných podmínek úroku
Krok 2
Pojďme vypočítat platbu na půjčku ve výši 150 000 rublů, která byla přijata po dobu 60 měsíců při 21% ročně.
Důležitý bod. Úroková sazba i počtu období výpočtu úroku. V našem příkladu je doba půjčky 60 měsíců a sazba je 21% ročně. Pro použití při výpočtu jsme přepočítali roční sazbu na měsíční sazbu: 21/12 = 1,75. A převedli jsme ji na desetinné zlomky, tj. 0, 0175.
Nahraďte hodnoty do vzorce:
P = 150 000 × 0,0175 × (1 + 0,0175) ^ 60 / ((1 + 0,0175) ^ 60 - 1)
Dostáváme měsíční platbu:
P = 4'058, 00 (rub.)
Krok 3
Při uzavírání úvěrové smlouvy se však splátkový kalendář provádí v konkrétní dny. Proto se pro přesný výpočet plateb převádí roční úroková sazba na denní, to znamená, že se dělí 365 dny. V tomto případě se tedy také zvyšuje počet období narůstajícího úroku, tj. Hodnota n.
Při výpočtu měsíčních a denních úrokových sazeb se liší, ale ne příliš. Obvykle se pohybuje v rozmezí několika desítek rublů ve výši platby.
Pokud jste v aplikaci Excel dobří, můžete vytvořit analogii časového plánu plateb banky, ve kterém můžete vypočítat platby s přesností dne. Zároveň nezapomeňte na hlavní pravidlo půjčování: ze zbývající částky dluhu je účtován úrok. Budete tak přesně vědět, kolik za používání půjčky přeplatíte, a snadno si spočítáte přítomnost skrytých poplatků, pokud existují.
