V poslední době se pravidelně objevují zprávy o odebrání licence od jiné banky. Jen za posledních šest měsíců to ovlivnilo více než 35 bank. Je zřejmé, že v obtížných ekonomických podmínkách bude trend směřující k odnětí licencí a bankrotu bank pokračovat. Díky tomu Rusové přemýšlejí o spolehlivosti svých bank a nutí je vybrat si finanční instituci se zvláštní opatrností k otevření vkladu.
Existuje řada kritérií, která lze použít k posouzení spolehlivosti banky.
Dostupnost platné licence a účast v systému pojištění vkladů
První věc, kterou byste měli při výběru banky věnovat pozornost, je přítomnost platné licence. Platnost licence můžete zkontrolovat na webových stránkách Centrální banky Ruské federace. Všechny finanční instituce s platnými licencemi jsou uvedeny v části „Informace o úvěrových institucích“.
Stojí za to věnovat pozornost podmínkám licence. Čím déle je banka na trhu, tím je stabilnější. Pracovní zkušenosti nepřímo svědčí o přítomnosti dobře fungujících protikrizových mechanismů v bance. Neměli byste však přeceňovat hodnotu tohoto parametru.
Vezměte prosím na vědomí, že banka, do které plánujete investovat peníze, je zahrnuta v systému pojištění vkladů. Tyto informace lze snadno zkontrolovat na webových stránkách DIA (Deposit Insurance Agency). V takovém případě máte i po bankrotu banky zaručeno, že dostanete od státu odškodnění v mezích 1,4 milionu rublů.
Hodnocení spolehlivosti banky
Dalším důležitým kritériem může být místo banky v hodnocení spolehlivosti. Sestavují je ruské a mezinárodní ratingové agentury. V celosvětovém měřítku jsou nejvíce autoritativní agentury jako Fitch, Standard & Poor’s, Moody’s. Z ruských jsou největšími RA Expert, RusRating, AK&M.
Významným signálem, který vás donutí si myslet, je revize ratingu banky v nejhorším případě nebo přítomnost negativního výhledu.
Vezměte prosím na vědomí, že účetní výkazy, které tvoří základ ratingů, ne vždy odrážejí skutečný finanční obraz. Potvrdila to nedávná zkušenost s odebráním licencí. Nejsou ojedinělé případy, kdy byly v rozvaze banky nalezeny obrovské „díry“s úspěšnou externí finanční dynamikou. Existují i další důvody, které vyvolávají otázky ohledně objektivity hodnocení. Proto byste jim také neměli nekonečně důvěřovat.
Bankovní účetní výkazy
Všechny významné ruské banky fungují jako OJSC. Jedná se o veřejné společnosti, které jsou povinny zveřejňovat svá prohlášení ve veřejné doméně.
Na jaké hodnoty byste měli při hodnocení banky dávat pozor? Nejprve je to velikost základního kapitálu a výše aktiv. Čím větší je banka, tím vyšší je pravděpodobnost, že ji stát v případě potíží podpoří nebo dezinfikuje. Je lepší podívat se na uvedené hodnoty ve srovnání s ostatními bankami. Je vhodné to provést na webových stránkách Centrální banky Ruské federace nebo RBC Rating (v části Banky).
Je možné nepřímo odhadnout velikost banky na základě počtu poboček v zemi. Podle názoru samotných bankéřů je rozvinutá pobočková síť jedním z indikátorů spolehlivosti.
Při studiu finančních ukazatelů věnujte pozornost také dynamice zisků a ztrát, ziskovosti, výši provozního kapitálu. Ve statice nejsou tyto hodnoty příliš orientační.
Samotná centrální banka při analýze bank upozorňuje na taková kritéria, jako jsou:
- okamžitá likvidita (minimální přípustná hodnota je 15%);
- současná likvidita (alespoň 50%);
- dostatečnost kapitálu (standard - 10%).
Majitelé bank
Výpisy z bank musí obsahovat informace o akcionářích banky. Přítomnost státu nebo velkých korporací ve vlastnické struktuře zvyšuje stabilitu banky. Koneckonců, tito vlastníci mu mohou poskytnout další podporu v případě finančních potíží. Zatímco vysoké procento účasti jednotlivců vytváří další rizika.
Informační pozadí
Přečtěte si nejnovější zprávy z banky a recenze běžných vkladatelů. Narušení převodu peněz, zpoždění plateb, uzavření poboček, hlavní soudní spory jsou nebezpečné signály. Na webu kad.arbitr.ru můžete také analyzovat všechny právní spory, do nichž je banka zapojena. Pokud se banka často jeví jako obžalovaná, znamená to, že existují problémy a dokonce i hrozící bankrot.
Za pozitivní zprávu lze považovat otevření nové pobočky, spuštění nových aplikací, přilákání zahraničních investorů atd.
Podívejte se na bankovní programy nabízené finanční institucí. Super vysoké sazby na pozadí trhu tedy mohou naznačovat problémy s likviditou v bance.
