Mnoho z nás již aktivně používá kreditní karty nebo vážně uvažuje o jejich zakoupení. Držitelé kreditních karet jsou obeznámeni s podmínkami odkladné lhůty (odkladná doba, bezúročné období pro používání karty) a sazbami a provizemi v jejich bance. Ale i zkušený uživatel úvěrových produktů může z karty najednou objevit nový poplatek, o kterém ani nevěděl. Co můžeme říci o začátečnících. Jak tedy získat kreditní kartu a bezbolestně s ní nakupovat do své peněženky?
Hlavní výhodou kreditní karty je, že nemusíte za každou půjčkou pokaždé chodit do banky - peníze jsou k dispozici kdykoli. Zároveň se vydávají kreditní karty jednotlivcům bez zajištění a ručitelům, jak to vyžadují běžné spotřebitelské půjčky. Velkou výhodou karet je také doba odkladu stanovená bankou - zpravidla je to od 50 do 100 dnů od data zahájení používání úvěrových prostředků, během nichž může držitel karty splácet úvěr bez jakýkoli zájem.
Jak se zpracovávají kreditní karty
Kreditní karta, stejně jako jakýkoli úvěrový produkt, vyžaduje bankovní kontrolu aplikace. Příjemnou funkcí se v poslední době stala možnost vydávat karty přes internet a tento postup se nijak neliší od obvyklé registrace v bance u správce. Chcete-li požádat o kreditní kartu, stačí vyplnit speciální formulář, ponechat všechny potřebné osobní údaje, včetně výše příjmu a místa výkonu práce. Vaše kreditní historie se samozřejmě také započítá. Po posouzení žádosti se banka rozhodne nebo si vyžádá další informace. Pokud je karta schválena, lze ji získat v bance nebo poštou (pokud banka takovou službu má).
Vlastnosti použití
Jako každá jiná bankovní karta, i kreditní karty vyžadují servisní poplatek. Základní náklady se zpravidla neliší od obsluhy debetních karet, ale mohou se lišit v závislosti na hodnotě karty (standardní, zlatá, platinová atd.), Vlastnostech úvěrového programu a dalších zvláštních podmínkách banky. Tato částka je z kreditní karty účtována buď měsíčně, nebo ročně. K dispozici jsou také kreditní karty s bezplatnou službou. Není v tom žádný háček - banka zároveň vydělává na úrokech nashromážděných prostřednictvím úvěrové linky, na odpočtech platebních systémů, které klient používá například v obchodech, nebo na úrokech za výběry hotovosti.
Buďte však opatrní, když je bezplatná kartová služba časově omezenou speciální nabídkou banky. Nejčastěji banka nabízí jeden rok bezplatných služeb, ale po tomto období „zapomene“upozornit klienta a kartu zcela legálně naúčtuje na příští rok, i když držitel neměl v úmyslu kartu nadále používat.
Vraťme se k hlavní výhodě kreditních karet - možnosti platit bankovními penězi bez placení úroků z půjčky. V dobrých, transparentních bankách není doba odkladu vázána na žádné datum a začíná v okamžiku, kdy začnete utrácet úvěrové prostředky. To znamená, že jste obdrželi kreditní kartu se 100 000 rublů na vašem účtu. O týden později jste z karty utratili 100 rublů - od tohoto dne začíná vaše období odkladu. Jakmile půjčku splácíte a uplynul den, poté s novým vyplacením prostředků z karty začíná vaše dodatečná lhůta.
Některé banky nabízejí méně příznivé podmínky splácení bezúročné půjčky, čímž začátek odkladné lhůty spojují s určitým datem vykazovaného měsíce. Poté, v závislosti na tom, v který den v měsíci jste začali používat kreditní prostředky, bude také určena doba preferenčního připsání. To znamená, že například deklarovaných 60 dní je v tomto případě pouze formální maximum.
Banky navíc při uzavírání dohody často neinformují klienty, že i když je půjčka splacena včas, za její použití je účtována provize. Pokud vám jako věrný zákazník banka nabídla kartu s roční službou zdarma, o to opatrnější - je pravděpodobné, že namísto poplatku za službu bude banka účtovat úroky z jakékoli vypůjčené částky, a to navzdory lhůtě odkladu. Některé banky také neposkytují odkladnou lhůtu, pokud vyberete peníze prostřednictvím bankomatu.
Pamatujte, že kreditní kartou můžete platit za zboží a služby bezhotovostně, ale z této karty nemůžete převádět prostředky na jiné účty. Hotovost z kreditní karty je možné vybrat v bankomatu, ale vždy je za to účtována provize - zpravidla od 2 do 5%.
Z čeho se půjčka skládá a kolik za ni musíte zaplatit
Nejdůležitější otázkou, která znepokojuje každého, kdo používá kreditní karty, je, kolik za něj nakonec bude muset zaplatit? V zásadě existují tři hlavní komponenty vašich plateb.
Ceny kreditních karet jsou jedny z nejvyšších.
Pokud mluvíme o úrokových sazbách, pak vše závisí na řadě faktorů, které program banky poskytuje - na vypůjčené částce, na době jejího použití, na měně účtu atd. Pokud kreditní prostředky na kartě nejsou použity, úroky se neúčtují.
Dluh z kreditní karty můžete splatit jedním z několika způsobů. Peníze můžete vložit buď sami, v jakékoli výši, nebo použít přímé splacení - když peníze automaticky kryjí dluh z pravidelně přijímaného příjmu (například platů).
Je důležité si uvědomit, že pokud je ve spotřebitelských úvěrech nutné platit úroky z celé částky vydané bankou, pak se v případě kreditní karty platí pouze úrok ze skutečně použitých prostředků. Připomeňme ještě jednou, že přírůstek úroků z půjčky začíná, pouze pokud skončila doba odkladu a úvěr nebyl splacen. To znamená, že pokud vám na konci odkladu zbude 95 000 rublů ze 100 000 rublů, bude vám účtován úrok (podle vaší sazby) z 5 000 rublů, které na účtu chybí.
Vezměte prosím na vědomí, že i během odkladné lhůty musíte k určitému datu vykazovaného měsíce provést minimální splátku půjčky ve výši 5 až 30% z prostředků skutečně vynaložených. To bude ve vaší dohodě s bankou určitě upřesněno.
Vlastnosti a výhody kreditních karet
Kromě odkladné lhůty, která výrazně usnadňuje život při splácení úvěru, vyvíjejí banky pro své klienty neustále další bonusy. Může to být cash-back - akumulace úroků z prostředků vynaložených zpět na účet a snížení úrokových sazeb pro běžné zákazníky a věrnostní programy partnerů.
Nejoblíbenější jsou věrnostní programy, které umožňují shromažďovat takzvané „míle“pro lety s určitými leteckými společnostmi, jakož i pro jakékoli transakce kartou a utrácet je za letenky a služby. Existují také programy společného značení, které vám umožňují ušetřit bonusy a utratit je za určité zboží nebo služby, včetně mobilní komunikace nebo dokonce účtů za služby.
O účelnosti používání kreditních karet není pochyb - samozřejmě by se měly používat - je to pohodlné a bezpečné. Ale stejně jako u všeho musíte být opatrní, dávat pozor, přečíst si dohodu s bankou v plném rozsahu a neváhejte se zeptat. Kromě toho nezapomeňte na správné plánování rodinného rozpočtu a nekupujte něco, za co nemůžete platit ani úvěrovými prostředky. Pokud půjčku používáte opatrně, pamatujete na termíny a provádíte nezbytné platby včas, pak nehrozí žádná rizika a dluhová díra vás nijak neohrožuje.
