Jen málo lidí si může dovolit koupit byt nebo nemá dostatek peněz. Hypotéka je východiskem pro ty, kteří se rozhodli pořídit si vlastní metr čtvereční.
Úroková sazba stanovená při čerpání půjčky nemusí být nutně přesně stejná po všech 10–20 let. Banky poskytují vynikající příležitost snížit sazbu a snížit měsíční splátky. Tomu se říká refinancování.
Typy refinancování
- Vnitřně
- Externí
V prvním případě uzavřenou transakci znovu zaregistrujete v bance, ve které jste hypotéku vystavili, za výhodnějších podmínek pro sebe. To je formalizováno dodatečnou dohodou ke smlouvě. V případě externí můžete hypotéku refinancovat v jiné bance. Uzavřením nové smlouvy si od něj vezmete půjčku za sníženou úrokovou sazbu.
Úskalí refinancování hypotéky
Prvním mínusem refinancování je sbírka dokumentů. Ve skutečnosti budete muset znovu projít stejným postupem jako při žádosti o hypotéku. Plus náklady, které budou nevyhnutelně následovat při sběru, a čas strávený. Tento postup byste také neměli provádět, pokud je částka malá nebo jsou již splaceny 2/3 hypotéky.
Druhou nevýhodou je nemožnost získat odpočet daně z úroků zaplacených bance. To je však pouze v případě externího refinancování, kdy si berete půjčku od jiné banky. To také stojí za zvážení při refinancování. Částku ztracených finančních prostředků na úrok je nutné odečíst od celkové ušetřené částky při snížení úrokové sazby.
Existuje však příležitost vyhnout se ztrátě finančních prostředků ze zaplacených úroků. Chcete-li to provést, musíte si pozorně přečíst novou smlouvu a v zadání úvěru najít výraz „refinancování hypotéky“. V takovém případě to daňové úřady zohlední a vašich 13% z úroků zaplacených bance bude bez problémů a bez prodlení vráceno. Pokud jste na to zapomněli nebo nevěděli, pak v případě, že je uvedeno jiné znění, musíte zajít do banky, kde jste refinancovali, a vzít si od nich potvrzení o účelu platby se správným a nezbytným uvedením. Poté jej odneste daňovým úřadům.
Při podávání žádosti o externí refinancování pečlivě vyberte banku. Nyní je na trhu finančních služeb více případů, kdy centrální banka odejme licence od finančních institucí. Pro dlužníky jsou to velmi nepříjemné a problematické případy, je lepší se co nejvíce chránit před takovými situacemi.
Standardně jsou oblíbené banky s plnou nebo částečnou účastí státu, které se v průběhu let osvědčily. Jedná se o VTB, Gazprombank, Rosselkhozbank, Alfa-Bank, NOVIKOMBANK, AK BARS a další. Tinkoff Bank si získala dobrou pověst mezi komerčními bankami.
Musíte pochopit, že stojí za to projít procedurou refinancování, když je snížení úrokové sazby alespoň 1,5-2 procentních bodů. Pokud je bod 0, 5-1, nemá to smysl a nestojí za to strávený čas. Může to znamenat náklady pokrývající částku, o kterou se úroková sazba sníží. Musíte si tedy spočítat, zda se tato honba za úsporami promění v peněžní selhání.
