Ti, kdo musí jednat s pojišťovnami, už mnohokrát slyšeli slovo „franšíza“. Mnozí si lámou hlavu, když pojišťovací agent nebo manažer v kanceláři nabídne, že jej při podpisu pojistné smlouvy vydá velmi odpočitatelně. Co je to? Je to užitečná funkce nebo chytrý trik?
Pojistné spoluúčast
Pojistná spoluúčast je částka sjednaná předem v pojistných smlouvách, která není v případě pojistné události hrazena pojišťovnou. Jednoduše řečeno, toto je částka, kterou vám váš pojistitel při výpočtu nevyplatí.
Řekněme, že jste své auto pojistili a předepsali odpočitatelnou částku 10 tisíc rublů. Pokud jej mírně poškodíte a oprava bude stát, řekněme, 5 tisíc, provedete ji sami, aniž byste kontaktovali pojišťovnu. Pokud je vaše ztráta 100 tisíc rublů, pojistitel vám po odečtení odpočitatelné částky vyplatí 90 tisíc.
Zdálo by se, na co je pak odečitatelné pojištění? Ve skutečnosti je to výhodné jak pro klienta, tak pro samotnou pojišťovnu.
Zaprvé, souhlasem s franšízou získává klient významnou slevu z pojistné smlouvy. Takto naspořená částka může být srovnatelná s velikostí odpočitatelné položky a lze ji dobře odložit na drobné opravy.
Zadruhé, nemusíte ztrácet čas kontaktováním pojišťovny ohledně drobných oprav. Absenci nutnosti vyplňovat hromadu papírů lze připsat také kladům.
Výhody pro pojišťovnu jsou jasné. Jedná se zejména o propuštění zaměstnanců z doprovodných drobných pojistných událostí, jejichž registrace nevyžaduje o nic méně zdrojů než vážné nehody.
V zahraničí je franšíza předepsána ve většině pojistných smluv, ale v Rusku zatím není dostatečně populární.
Podmíněně a bezpodmínečně odečitatelné
Podmíněná spoluúčast platí, pokud je škoda menší než spoluúčast. Například pokud jste své auto pojistili na 1 milion rublů a stanovili spoluúčast ve výši 10 tisíc rublů, pak v případě poškození 9 tisíc nedostanete nic a v případě poškození 10 tisíc 100 rublů dostanete celou částku.
V praxi se klienti snaží pomocí pojištění nebo podvodníka zvýšit výši škody, aby získali pojištění, takže podmíněná odpočitatelnost u nás není příliš rozšířená.
Bezpodmínečně odečitatelná částka se ve všech případech odečte od výše pojistného plnění. V příkladu se stejným vozem, se škodou 9 tisíc, také nedostanete nic, se škodou 10 tisíc 100 rublů, obdržíte 100 rublů a se škodou 100 tisíc získáte 90 tisíc rublů.
