Po roce 2008 prudce poklesl zájem populace o multiměnové vklady. V období finanční stability je vhodnost otevření takového vkladu diskutabilní. Nedávné události a silné výkyvy směnných kurzů však zvýšily poptávku po víceměnných vkladech.
Výhody multiměnových vkladů
Hlavní výhodou multiměnových vkladů je schopnost diverzifikovat investice a maximalizovat ochranu před měnovými riziky. Naši krajané často opomíjejí zlaté pravidlo, které říká, že „nemůžete chovat všechna vejce v jednom košíku“. U vkladů s více měnami jsou prostředky rozděleny mezi několik měn.
V Rusku jsou nejběžnějšími vklady ty, které současně zahrnují rublů, dolarů a eur. Některé banky však do standardního investičního portfolia přidávají britské libry nebo švýcarské franky. I když je poptávka po exotických měnách stále nízká.
Druhou důležitou výhodou je flexibilita při správě fondů. Klient může převádět prostředky z jedné měny do druhé bez ztráty úroků.
Při otevírání samostatných vkladů v rublech a cizí měně vkladatel takovou příležitost nemá. Před převodem musí vybrat peníze z vkladu před plánovaným časem a ztratit veškerou ziskovost.
Nevýhody multiměnových vkladů
Jednou z nevýhod multiměnových vkladů je, že mají nižší úrokové sazby ve srovnání s klasickými vklady. Je pravda, že na konci roku 2014 banky zvýšily sazby z těchto vkladů. Například sazby u vkladů s více měnami v Bank Ugra jsou v současné době stanoveny na 12–18% u rublů, 4–6% za euro a 4,5–7% za dolar. V „BinBank“je to 8–13% za rubl, 2–6% v eurech a 2,5–6% v dolarech. V Sberbank jsou mezní sazby v rublech 8, 18%, v eurech - 3, 75%, v dolarech - 3, 96%.
Stojí za zmínku, že v multiměnových vkladech existuje něco jako neredukovatelná rovnováha. To znamená, že prostředky můžete převádět neomezeně, ale v rámci stanovených limitů.
Některé banky dokonce nabízejí tento produkt výhradně vkladatelům s vysokým čistým jměním. Proto stanovují vyšší počáteční částky za otevření vkladu s více měnami.
Podle vkladatelů jsou výhody multiměnových vkladů zrušeny extrémně nerentabilními spready stanovenými bankami. Při malých výkyvech mezi sazbami se konverze stává často nesmyslnou. Příznivé podmínky převodu u vkladů s více měnami jsou vzácné. Koneckonců, rozdíl mezi kupní cenou a prodejní cenou měny bankami je stanoven nezávisle, a nikoli na základě směnného kurzu centrální banky Ruské federace. Může dosáhnout 1, 7-1, 9 str.
Řada bank nastavila výhodné směnné kurzy pouze u relativně velkých transakcí. Například v bance "Yugra" je rozdíl mezi kupní a prodejní cenou 6-14 kopejek, ale pouze u transakcí od 1000 dolarů nebo eur, 50 000 rublů.
Multi-měna nebo samostatné klasické rubl a vklady v cizí měně?
Chcete-li vypočítat ziskovost investování peněz do měn s více měnami a jednotlivých rublů a vkladů v cizí měně, můžete využít nabídky od jedné z největších bank - Alfa-Bank. Počáteční parametry jsou následující: 100 tisíc rublů, 1000 eur a dolarů, období je 1 rok.
Pokud předpokládáme, že během roku nedošlo k žádnému převodu, bude výnos z multicurrového vkladu následující:
- v rublů - 10 143 rublů. (sazba 9, 7% s měsíční kapitalizací);
- v dolarech - 42 dolarů (sazba 4,1% s měsíční kapitalizací);
- v eurech - 37 eur (sazba 3, 6% s měsíční kapitalizací).
U tradičních vkladů (například vklad „Vítězství“):
- v rublů - 16 788 rublů. (sazba 15,62% s měsíční kapitalizací);
- v dolarech - 59 dolarů (sazba 5,75% s měsíční kapitalizací);
- v eurech - 53 eur (sazba 5, 22% s měsíční kapitalizací).
Tradiční způsob distribuce měn je tedy zjevně výhodnější z hlediska ziskovosti. Zároveň můžete využít sezónní výhodné nabídky od různých bank a získat ještě větší zisk.
Smyslem otevření multiměnového vkladu však není získání maximálního pasivního příjmu. Mělo by být zřejmé, že aby se vklad ve více měnách stal skutečně výnosným, je jeho vlastník povinen porozumět situaci na trhu s měnami. Je nutné analyzovat faktory ovlivňující chování měn a umět si vybrat ten správný okamžik k jejich nákupu nebo prodeji. Vkladatel musí neustále sledovat situaci na finančním trhu. To znamená, že tento produkt není pro masového investora.
Pokud neplánujete sjednávat měnu, je lepší otevřít tradiční samostatné vklady.
