V pojištění se používají pojmy podmíněný a bezpodmínečný odpočet. Odpočitatelná je volitelná podmínka v pojistné smlouvě, která stanoví osvobození pojistitele od náhrady ztrát, pokud jde o náklady na odpočitatelnou položku.
Podmíněné a bezpodmínečné odpočitatelné položky v pojišťovnictví jsou pro ruskou pojišťovací praxi relativně novým fenoménem. Jejich použití je nejčastěji odůvodněno cíli zachování zájmů klienta v pojištění. Do roku 2014 nebyla franšíza zakotvena v ruském právu.
Výhodou franšízy je, že pojistitel poskytuje výhody pro placení pojistného a snižuje tarifní sazby.
Podmíněně odečitatelné
V případě podmíněně odečitatelné částky není část ztrát pojišťovnou uhrazena, pokud je jejich výše nižší než stanovená odečitatelná částka. Pokud je škoda vyšší než odpočitatelná částka, nahradí se 100%. Pojistitel se tedy snaží distancovat od menšího, menšího poškození.
Pojistná smlouva může stanovit další typy spoluúčastí - například dočasnou, dynamickou. V praxi jsou však extrémně vzácné.
Například pojištěná částka je 100 tisíc rublů, velikost stanovené odpočitatelné částky je 15 tisíc rublů. Pokud ztráta z pojistné události činila 10 tisíc rublů, pak pojistitel nevyplácí náhradu, protože ztráta je menší než hodnota pomyslné odpočitatelné položky. Pokud ztráta dosáhla 50 tisíc rublů. - podléhá 100% kompenzaci.
Nejběžnější žádostí o odpočitatelnou položku v podmíněném pojištění je osobní pojištění. V tomto případě smlouva stanoví počet dnů nemoci, za které je poskytována náhrada.
Dnes je téměř nemožné najít franšízu v pojištění automobilů, i když to má velké výhody pro pojistníka a pojistitele. Důvodem jsou časté pokusy o podvod, kdy se pojištěný snažil způsobit větší škodu na vozidle, aby se zvýšila škoda.
Bezpodmínečně odečitatelné
V případě bezpodmínečné spoluúčasti je odpovědnost pojistitele stanovena s přihlédnutím k výši spoluúčasti, která je nevratná. Náklady na spoluúčast jsou odečteny od výše pojistného plnění.
Například pojištěná částka je 100 tisíc rublů, velikost bezpodmínečné odečitatelné částky je 15 tisíc rublů. Pokud ztráta v případě pojistné události činila 10 tisíc rublů, pak pojišťovna nevyplácí náhradu, protože ztráta je menší než bezpodmínečná odpočitatelnost. Pokud ztráta dosáhla 50 tisíc rublů, pojišťovna vyplácí náhradu ve výši rozdílu mezi ztrátou a franšízou - 50 tisíc rublů. minus 15 tisíc rublů = 35 tisíc rublů
Nejrozsáhlejší bezpodmínečná spoluúčast byla získána v pojištění automobilů a nemovitostí.
Někdy je bezpodmínečná odečitatelná částka určena nikoli absolutně (rubl), ale jako procento. V takovém případě zaplatí pojistník za jakoukoli ztrátu pouze určitou část.
Například pojištěná částka je 100 tisíc rublů, velikost bezpodmínečně odečitatelné částky je 30% z výše ztráty. Pokud ztráta při vzniku pojistné události činila 10 tisíc rublů, pak pojišťovna vyplatí náhradu škody ve výši 10 tisíc rublů - (10 * 0, 30) = 7 tisíc rublů. Pokud ztráta dosáhne 50 tisíc rublů, pak pojišťovna vyplatí odškodné ve výši 50 tisíc rublů - (50 * 0, 30) = 35 tisíc rublů.
Nepodmíněné odpočitatelné úrokové sazby se používají jen zřídka. V západních zemích se používá ve zdravotním pojištění ke snížení nákladů na lékařský výzkum pojistitele.