Při výběru úvěrového programu je budoucí dlužník povinen nejen zvolit úvěr s nízkou úrokovou sazbou a pohodlnou dobou splácení, ale také věnovat pozornost postupu splácení dluhu. Je bezpodmínečně nutné zjistit mechanismus výpočtu a odpisu úroků z půjčky, která se vám líbí.
Dlužníci, kteří podepíší smlouvu o půjčce, vždy věnují pozornost hlavním parametrům půjčky: úrokové sazbě a době trvání půjčky. Stejně důležité je však vyjasnit si s odborníky banky, jak se úroky z úvěrů v této organizaci počítají a odepisují.
Postup výpočtu úroků
Většina úvěrových smluv uzavřených dnes dlužníky zahrnuje anuitní systém pro výpočet výše měsíční splátky. Samotný vzorec pro výpočet anuity je poměrně komplikovaný, ale jeho podstata spočívá ve skutečnosti, že se nejprve vypočítá celá výše úroků, které dlužník musí za použití úvěru zaplatit bance. Poté se tato hodnota zvýší o částku jistiny, výsledná hodnota se poté vydělí počtem měsíců půjčování. Během doby platnosti smlouvy bude dlužník splácet ve stejných měsíčních splátkách, ale nejdříve je většina z nich utracena na splácení úroků a samotný „úvěr“klesá velmi pomalu.
Pokud smlouva o půjčce stanoví odlišný postup pro výpočet úroku, bude se výše měsíční splátky vždy lišit. Specialista banky vypočítá částku úroků splatných každý měsíc a část jistiny, která musí být splacena v běžném období. S touto metodou časového rozlišení hlavní dluh klesá rychleji, proto bude i částka úroku narůstajícího na jeho zůstatku nižší. Proto jsou půjčky s diferencovanými splátkami pro dlužníky levnější než půjčky s anuitními splátkami.
Přednost odpisu splátek půjčky
Postup odpisu plateb z úvěrového dluhu je stanoven v článku 319 občanského zákoníku Ruské federace. Na základě jeho ustanovení se výše dluhu, který má být splacen, rozdělí takto: zaprvé se uhradí náklady věřitele na vymáhání dluhu, poté se splácí úrok z půjčky a teprve poté se odepíše hlavní dluh. To je důvod, proč většinu anuitní splátky, zejména v prvních měsících poskytování úvěru, tvoří splátky úroků.
Dlužník se ocitá v paradoxní situaci: pravidelně převádí peníze do banky za účelem splácení úvěru, ale výše jistiny se prakticky nesnižuje. Pokud dlužník přecenil svou sílu a velikost anuitní splátky převyšuje jeho finanční možnosti, pak se člověk dříve či později nemůže vyhnout zpoždění. Pak se situace ještě zkomplikuje. Nyní, kromě splácení úroků a splácení jistiny, bude neopatrný klient muset zaplatit penále a pokuty za pozdní splnění podmínek smlouvy o půjčce. Pořadí splácení pohledávek bude navíc vypadat takto: nejdříve se odepisují penále a pokuty, poté - úroky a teprve poslední - hlavní dluh.
