Rozmach spotřebitelských a hypotečních úvěrů nutí dlužníky ovládat abecedu finančních výpočtů. Každý chápe, že půjčky bank podnikům i jednotlivcům vůbec nejsou charitou. Proto je pro dlužníky důležité snížit zátěž snížením výše úrokových plateb. Nejčastěji používaná metoda anuitních plateb je však pro banky výhodnější.
Schémata splácení půjčky
Existují dva režimy splácení půjčky - diferencované a anuitní měsíční splátky. Liší se výškou plateb. Při diferencovaném splácení platíte každý měsíc různé částky, na začátku jsou tyto částky vyšší, ke konci splatnosti se snižují. Anuitní platby se vyplácejí vždy ve stejné výši.
Výpočet diferencované splátky je jednoduchý - celková částka půjčky se dělí počtem měsíců - splatností půjčky a k těmto splátkám se připočítává měsíční úrok ze zůstatku půjčky, aby byla splacena částka půjčky. Čím déle půjčku splácíte, tím méně se zbytek vašeho dluhu stane, tím méně úroků.
Vzorec pro výpočet měsíční splátky anuity je složitější. V rámci tohoto režimu se úroky účtují také ze zůstatku dluhu, jistina se však neplatí ve stejných splátkách. Ukazuje se, že na začátku úvěrového období je částkou měsíční splátky většinou úrok, v menší části - splátky jistiny. Poměr mezi nimi se každý měsíc mění směrem ke zvýšení výše jistiny, ale celková měsíční splacená částka se nemění.
Výhody a nevýhody anuitních plateb
Podle tohoto schématu se ukazuje, že dlužník platí bankovní úroky předem, tj. banka nejprve vybere svůj příjem z výše měsíčních plateb a poté je tato částka již odeslána na splacení jistiny. Systém splácení anuitní půjčky je pro banku výhodnější než diferencovaný. Tato metoda je pro vás obzvláště nevýhodná, pokud chcete splácet úvěr před termínem, v takovém případě bude skutečný úrok mnohem vyšší, než jaký je uveden ve vaší smlouvě o půjčce. Některé banky mohou navíc v případě částečného předčasného splacení odmítnout přepočítat vyplacenou částku měsíčně.
Mezi výhody anuitního schématu splácení půjčky pro dlužníka patří pohodlí výpočtu - víte přesně, kolik peněz za to každý měsíc utratíte, a je mnohem jednodušší kontrolovat proces splácení. Vzhledem k tomu, že první platby za diferencované splácení půjčky mohou být docela významné částky, ne všichni dlužníci je budou moci oddělit od svého měsíčního příjmu. Inflační procesy jsou ale také objektivní realitou, takže anuitní splátky jsou pro dlouhodobé půjčky výhodnější, pokud si například vezmete peníze na hypotéku na dobu 10 a více let.
