Zabezpečené půjčky jsou typem půjčování dlužníkům. Půjčka je zajištěna zbožím, které si dlužník koupil na úvěr a které zůstává ve vlastnictví věřitele, dokud není celý úvěr splacen v plné výši. Nejčastěji se vyskytuje v hypotečních půjčkách, půjčkách na automobily a jiných typech půjček na nákup drahého zboží.
Zástava nebo záruka za půjčku je nejběžnější formou záruky, že dlužník plně splní své závazky splácet vypůjčené prostředky. Pro věřitele nebo půjčující instituci jsou zajištěné půjčky vynikajícím způsobem, jak snížit riziko nesplácení půjčky, protože pokud dlužník nesplní své závazky, může banka požadovat vrácení zajištění, a to i soudní cestou.
Díky tomu drtivá většina bank a úvěrových institucí výrazně snižuje úrokové sazby zajištěných půjček ve srovnání s nezajištěnými půjčkami.
Nejčastěji se jako kolaterál setkáváme:
- nemovitosti;
- drahý movitý majetek;
- různé typy zařízení;
- zvířata a rostliny;
- zboží a jiné materiální hodnoty, včetně směnek, hotovosti z vkladů, starožitností, šperků.
Pro věřitele je důležité, aby se aktuální tržní hodnota kolaterálu nebo kolaterálu shodovala s plnou hodnotou půjčky. To znamená výše vypůjčených prostředků a úroků z úvěru.
Jako zástava se nejčastěji používají objekty nemovitostí: budovy, stavby, domy a byty. Při hodnocení hodnoty bezpečnostního předmětu se bere v úvahu mnoho faktorů: rok výstavby, jeho umístění, vzdálenost od centra města a další. Například nová budova nebo byt v nové budově bude bankou považována za lepší zabezpečení než byt ve staré budově. Úvěrové instituce se navíc zdráhají považovat za zajištění pouze bydlení dlužníka, protože podle zákona jej nelze vždy vybrat a prodat v aukci.
Pokud je vozidlo používáno jako zajištění, musí být provozuschopné a v době uzavření smlouvy o půjčce není příliš staré (obvykle ne starší než 10 nebo 15 let). V takovém případě je pas vozidla (PTS) předán ke skladování úvěrové instituci a je v něm uložen po celou dobu výpůjčky.
Určité požadavky musí splňovat také vybavení poskytnuté jako zajištění půjčky. Například by neměl být stacionární, jedinečný a vysoce specializovaný, protože tyto faktory neumožní jeho rychlý prodej. V době uzavření smlouvy o půjčce musí být provozuschopná a rok vydání a výše odpisů musí splňovat požadavky konkrétního věřitele. Banky často požadují, aby zastavené zařízení mělo inventární číslo, takže při jeho identifikaci není problém.
Na zemědělská zvířata (plodiny) se vztahuje řada požadavků. Zvířata by neměla být starší než určitý počet let a měla by jim být poskytnuta běžná opatření po celou dobu výpůjčky. Všechna hospodářská zvířata musí mít jednotlivé inventární značky, aby ověřila přítomnost a bezpečnost kolaterálu.
Zásoby (zboží a materiály) ve formě zboží v oběhu často poskytují vypůjčovatelé specializující se na nákup a prodej. Úvěrové instituce se však zdráhají tento typ kolaterálu přijmout, protože zásoby a materiály mají zvýšené riziko ztráty. Banky si proto musí být jisti jejich vysokou likviditou, když je přijmou jako záruku za půjčku.
