Jedním z nejdůležitějších problémů, které je třeba vyřešit před otevřením vkladu, je rozhodnutí o měně. Ziskovost plynoucí z umístění úspor v bance bude do značné míry záviset na správné volbě.
Podmínky bankovních vkladů v různých měnách
Největší počet bankovních vkladů je dnes otevřen v rublech, dolarech a eurech. Zároveň se vklady rublů vyznačují zvýšenými sazbami ve vztahu k vkladům v cizí měně. Nelze tedy říci, že posledně jmenované jsou za podmínek devalvace národní měny ziskovější než rublové.
Podle centrální banky Ruské federace tedy byla průměrná sazba na vklady rublů v květnu 2014 se splatností od jednoho roku 7, 19%. Současně s takovou úrokovou sazbou lze veškerou ziskovost kompenzovat devalvací rublu a vysokou inflací.
Zatímco u dolarových vkladů je průměrná sazba 2, 74%, u vkladů v eurech - 2, 29%. Devizové vklady mají tendenci klesat sazby. Na začátku roku činila průměrná sazba z dolarových vkladů 4%. Ukazuje se, že takové vklady budou ziskovější než vklady rublů, pouze pokud rubl poklesne o více než 4–5%. Je třeba mít na paměti, že rubl může klesnout o menší částku nebo dokonce získat zpět své pozice vůči dolaru. Zároveň se ziskovost vkladů v cizí měně po směně měny snižuje o 1–2%. Proto jsou takové vklady výhodnější pro ty, kteří mají zdroje příjmů v cizí měně.
Existují také návrhy na vklady v exotických měnách (jen, švýcarské franky, juan atd.). Lze je však otevřít v omezeném počtu bank, ale úrokové sazby z nich jsou minimální. V takovém případě budete muset vložit poměrně velkou částku v cizí měně. Například na mezinárodní vklad od Sberbank je nutné investovat alespoň 10 tisíc švýcarských franků (sazba - od 3,25% ročně), do OTP banky - od 50 tisíc (sazba - 2, 3-2, 5%) …
V jaké měně je lepší otevřít vklad dnes?
Odborníci se neshodují v tom, ve které měně je výhodnější držet peníze, ale v jedné věci jsou podobné - je žádoucí rozdělit všechny úspory mezi různé měny. Některé z nich by měly být uchovávány v rublech, jiné - v dolarech a eurech. Tím se sníží negativní dopad devizových rizik na stávající úspory.
Diverzifikace úspor může být dosažena dvěma způsoby - otevřením několika vkladů v různých měnách nebo otevřením vkladu více měn. V první možnosti můžete dát 50% na vklad rublů, zbytek lze rozdělit mezi dolary a eura. Převážná část vašich úspor by měla být v měně, ve které utrácíte většinu svých výdajů. Výhodou otevírání různých účtů jsou vyšší úrokové sazby a nevýhodou nemožnost operativního řízení úspor a přerozdělování podílu různých měn. Tento typ vkladů je tedy vhodný pro ty, kteří nemají za cíl vydělávat peníze na kurzovém rozdílu.
Vklady ve více měnách umožňují spekulativně zvýšit portfolio konkrétní měny ve správný čas. Sazby z nich však dnes nejsou nejziskovější. Například u vkladu „Multicurrency“od Sberbank je sazba rublů 5,3% - 5,9%, v eurech a dolarech - od 0,85 do 1,75%. U Alfa-Bank se kurz pohybuje od 4,4% do 7,4% v rublů a od 0,1% do 2,4% u cizí měny. V tomto případě je část ziskovosti ztracena při směnných operacích za nákup / prodej cizí měny.
