Dnes jsou půjčky nedílnou součástí ekonomiky, nezbytné pro její normální fungování. Pro průmyslové podniky je to příležitost získat výrobní prostředky s pravidelnou výplatou jejich hodnoty. Pro obchodní společnosti - krytí nedostatků v provozním kapitálu. Pro jednotlivce - možnost získat finanční prostředky pro osobní potřebu.
Úvěrové riziko
Ve všech finančních úvěrových vztazích existují dvě vzájemně se ovlivňující strany - dlužník a věřitel. V takovém případě nese věřitel určitá finanční rizika. Věřitel však podstupuje vědomé riziko a v případě neplnění dlužníkem obdrží ztráty.
Vzhledem k úvěrovému finančnímu vztahu mezi podniky a bankami lze vidět významný vztah mezi entitami. Na jedné straně banka, která podniku poskytla půjčku, nese riziko nesplácení dluhu dlužníkem včas a v plné výši. Na druhou stranu společnost, která má volné prostředky a ukládá je na své bankovní účty, je může v případě likvidace banky úplně ztratit. Společnost může navíc získat nižší zisk z úrokových sazeb vkladu. Například banka ví, že společnost je stabilním vkladatelem a nenabízí vysokou úrokovou sazbu pro nový vklad, který by společnost mohla získat v jiné bance, když tam umístí volné prostředky.
Jelikož úvěrová rizika existují po celé úvěrové období, věřitelé k jejich posouzení používají různé metody.
Hodnocení a minimalizace úvěrových rizik
Nejběžnější a osvědčenou metodou hodnocení rizik je skórování. Při práci s touto metodou se sestaví bodovací karta. Na této kartě jsou na základě dotazníku dlužníka stanoveny hodnotící body, které tvoří prahovou hodnotu pro rozhodnutí: započítat žadatele nebo odmítnout. Při použití bodovací metody je nutné vzít v úvahu regionální ekonomickou úroveň a podmínky, ve kterých dlužník žije.
Při posuzování žádostí o půjčku se často řídí tzv. Metodou „manuálního posouzení“úvěrových rizik. Při použití této metody může dojít ke zpoždění doby pro vydání úvěru, protože zaměstnanec banky potřebuje ručně zkontrolovat informace z dotazníku žadatele na různých základnách banky. A toto je vnitřní historie banky, základ úvěrových historií. Tato metoda je pro věřitele bezpečnější ve vztahu k rizikům.
Při provádění analýzy úvěrového rizika je stanovena výše největší ztráty, kterou může věřitel utrpět po celou dobu platnosti smlouvy, s maximální uvedenou pravděpodobností. Potenciální věřitelé mohou využít doporučení Výboru pro posuzování rizik v Basileji.
Při použití těchto metod můžete výrazně snížit riziko půjček. Z důvodu minimalizace rizik je rovněž možné doporučit zavedení pojistného za půjčování, stanovení limitů pro bankovní operace a rezervní fondy pro případ ztrát.
