Výběr vkladu je zásadním krokem: koneckonců zpravidla budete po určitou dobu zbaveni přístupu ke svým vlastním penězům. Tato hra však může stát za svíčku, pokud se úrok z vkladu ukáže jako dostatečně významný. Proto stojí za to zjistit, jak jsou účtovány.
Algoritmus pro výpočet úroků z vkladů je přímo závislý na jejich podmínkách. Chcete-li si tedy zhruba spočítat, kolik na konci vkladové lhůty obdržíte, měli byste se podívat na dohodu o vkladu uzavřenou mezi vámi a bankou.
Přírůstek úroků na konci funkčního období
Z hlediska postupu při vypořádání je nejjednodušší způsob výpočtu úroku na konci semestru. To znamená, že celá částka úrokového výnosu splatná vkladateli bude nashromážděna v poslední den doby platnosti vkladu. Například dáte 10 tisíc rublů na vklad ve výši 10% ročně po dobu 1 roku. Výsledkem je, že v poslední den termínu vkladu vám bude účtován úrok ve výši 10% z vložené částky - 1 tisíc rublů. Celková částka finančních prostředků, které obdržíte do rukou po skončení smlouvy s bankou, bude tedy 11 tisíc rublů.
Pravidelné zvyšování úroků z vkladů
Další variantou algoritmu akumulace úroků je periodické akumulace. V tomto případě, s určitou pravidelností stanovenou podmínkami dohody mezi vámi a bankou, bude banka účtovat úroky z vašich peněz. Nejčastěji se taková operace provádí měsíčně, avšak v konkrétní situaci mohou být poskytnuty další podmínky: například čtvrtletní nebo dokonce denní. Váš úrok lze převést na kartu nebo speciální běžný účet, ze kterého si můžete podle potřeby vybrat nashromážděné peníze. Pokud jste například umístili 10 tisíc rublů v bance s 10% ročně na dobu 1 roku s podmínkou měsíčních plateb úroků na váš kartový účet, odpovídající částka se na ní objeví každý měsíc. Například pokud v uvažovaném měsíci bude 30 dní, bude to počítáno jako 10 000 * 0,1 * 30/365 = 82,19 rublů.
Přírůstek úroků z vkladů s kapitalizací
Složitějším mechanismem je narůstání úroků z vkladů s kapitalizací. Kapitalizace je připočtení úroků nahromaděných během doby vkladu k částce jistiny. Tím se zvyšuje částka vašeho vkladu, což znamená, že se zvyšuje i částka úroků, které se mají akumulovat. Četnost kapitalizace je zároveň stanovena podmínkami dohody a může být měsíční, čtvrtletní nebo jinak. Zvažte příklad se stejnými podmínkami: vklad 10 tisíc rublů při 10% ročně s měsíční kapitalizací. V tomto případě bude částka úroku nashromážděného v prvním měsíci s dobou trvání například 30 dní 82,19 rublů. Přidá se k základní částce vkladu, která po prvním měsíci bude činit 10 082,19 rublů. Za druhý měsíc trvající například 31 dní bude tedy z této částky účtován úrok: budou činit 10082, 19 * 0, 1 * 31/365 = 85, 63 rublů. Ty pak budou přidány k částce jistiny. Podobným způsobem, s přihlédnutím k počtu dní v měsíci, bude úrok narůstat v následujících měsících období vkladu.
