Existují dvě možnosti splácení půjčky: použití anuity a diferencované platby. Trh s půjčkami nabízí hlavně bankovní produkty s anuitními splátkami. Banky nabízejí systém diferencovaného výpočtu úroků pouze u dlouhodobých půjček.
Vlastnosti diferencovaných plateb
Režim diferencovaných plateb se liší v tom, že částka splátek půjčky klesá do konce výpůjčního období, to znamená, že hlavní břemeno dlužníka spočívá na počátečním výpůjčním období. U tohoto schématu se každá platba skládá ze dvou částí. První část je hlavní splátka nebo konstantní část, pro jejichž výpočet je celková částka půjčky rozdělena na stejné části. Druhá část je proměnná, tj. Výše úroku, přičemž úrok se počítá ze zůstatku dluhu.
Ruské banky zřídka nabízejí diferencované platební úvěrové produkty. V rámci takového systému jsou banky skutečně nuceny ukládat zvýšené požadavky na solventnost svého klienta, protože jeho schopnost splácet úvěr se posuzuje na základě prvních zvýšených plateb.
Je výhodné využívat diferencované platby pouze při vypořádání se s produkty dlouhodobých půjček.
Je výhodné využívat diferencované platby pouze při vypořádání se s produkty dlouhodobých půjček.
Příklad výpočtu diferencované platby
Diferencovaná platba tedy zahrnuje dvě složky.
Hlavní platba se počítá podle následujícího vzorce:
m = K / N, kde
M - splátka jistiny, K - výše půjčky, N - doba půjčky.
Úroky se účtují ze zůstatku dluhu, který se vypočítá podle vzorce:
Kn = K - (m * n), kde
n je počet období, která již uplynula.
Poté bude variabilní část - výše úroku vypočítána takto:
p = Kn * P / 12, kde
p je částka úroku vzniklého za dané období, P je roční úroková sazba, Kn je zůstatek dluhu na začátku každého období.
Sazba půjčky se dělí 12, protože se počítají měsíční splátky.
Nejjednodušší způsob, jak pochopit, co rozlišuje platby, je pomocí vypočítaného příkladu. Vypracujeme splátkový kalendář na půjčku ve výši 150 000 rublů, roční úroková sazba z půjčky je 14% a doba půjčky je 6 měsíců.
Trvalá část platby bude:
150000/6 = 25000.
Plán diferencovaných plateb pak bude vypadat takto:
První platba: 25000 + 150000 * 0, 14/12 = 26750
Druhá platba: 25000 + (150000 - (25000 * 1)) * 0, 14/12 = 26458, 33
Třetí platba: 25000 + (150000 - (25000 * 2)) * 0,14 / 12 = 26166,66
Čtvrtá platba: 25000 + (150000 - (25000 * 3)) * 0,14 / 12 = 25875
Pátá platba: 25000 + (150000 - (25000 * 4)) * 0, 14/12 = 25583, 33
Šestý měsíc: 25000 + (150000 - (25000 * 5)) * 0,14 / 12 = 25291,67
Celková částka splátek úroků z půjčky pak bude:
26750 + 26458, 33 + 26166, 66 + 25875 + 25583, 33 + 25291, 67 – 150000 = 6124, 99
