Na refinancování lze pohlížet ve dvou aspektech - jako na přitažlivost levných mezibankovních půjček úvěrovými institucemi nebo na půjčky od centrální banky Ruské federace. V jiném kontextu znamená vrácení dlužníkovi získání nové půjčky od banky za příznivějších podmínek pro úplné nebo částečné splacení předchozí.
Refinancování spotřebitelských úvěrů
Pokud má dlužník dočasné finanční potíže, může požádat svou banku o restrukturalizaci úvěru, konkrétně o prodloužení doby splatnosti úvěru při změně (snížení) výše měsíční splátky. Je třeba poznamenat, že ne všechny banky činí dlužníkovi ústupky. Pak stojí za to pokusit se půjčku refinancovat.
Schéma refinancování půjčky je následující. Dlužník si vezme půjčku od jiné banky a s její pomocí splácí dluh ve staré. Refinancování umožňuje nejen snížit měsíční splátky, ale také snížit úrokovou sazbu a v některých případech - změnit měnu půjčky a nahradit několik půjček jednou.
Dnes je refinancování možné téměř v každé velké bance. Dlužníci nejčastěji refinancují hypotéky, méně často půjčky na automobily a spotřebitelské půjčky.
Dnes tvoří refinancování až 10% z celkového objemu půjček. Banky obvykle refinancují půjčky se splatností delší než 6 měsíců.
V případě úvěru na bydlení má smysl provádět refinancování pouze do dosažení pětiletého období splácení a se zbývajícím dluhem přesahujícím 30%. Současně mohou vzniknout potíže s obnovením smlouvy, protože půjčka je v zásadě kolaterál.
Při refinancování je solventnost dlužníka hodnocena bankou, jako u konvenčních půjček. Zohledňuje se také úvěrová historie dlužníka. Nejpravděpodobnějším faktorem při odmítnutí poskytnutí nové půjčky bude tedy přítomnost nesplácení plateb.
Balíček dokumentů k refinancování plně odpovídá balíku dokumentů k běžné půjčce Ve většině případů se jedná o pas, certifikát 2-NDFL, smlouvu o půjčce, doklady o zůstatku jistiny a půjčky. U hypotéky jsou vyžadovány také zástavní dokumenty.
Obecně nemá vždy smysl hledat refinanční program v bance, protože můžete jednoduše vydat další spotřebitelský úvěr bez uvedení účelu jeho získání. Získání takové půjčky bude někdy snazší než refinancování.
Refinancování na mezibankovním trhu
Na trhu mezibankovních půjček je jednou z forem refinancování komerčních bank půjčky od centrální banky Ruské federace. Klíčovým parametrem je v tomto případě sazba refinancování. Stanovuje se na základě dynamiky ekonomiky a inflačních procesů.
Refinanční sazba - částka úroku na ročním základě splatná centrální bankou za půjčky, které centrální banka poskytla úvěrovým institucím. Dnes je to 8,25%.
Na tom závisí sazba bank z půjček a vkladů. Banky lákají vklady s mírnou sazbou nižší než sazba refinancování a půjčky s vyšší úrokovou sazbou.
