Hypoteční úvěr v cizí měně láká dlužníky úrokovou sazbou, která je výrazně nižší, než jakou nabízejí banky za půjčky v rublech. Při výběru úvěrové měny proto mnoho lidí upřednostňovalo rubl, například dolar. Zdálo by se, že výhody jsou zřejmé, ale život má své vlastní úpravy.
Dolarová půjčka pro mnoho lidí, kteří si brali hypotéky v této měně, se ukázala být časovanou bombou. Ukázalo se, že je to výhodné, pouze pokud je splněna jedna ze dvou podmínek: směnný kurz rublu je přísně stabilní nebo dlužník dostává plat v dolarech.
Desítky tisíc lidí, kteří si brali hypoteční úvěry v dolarech ve výši 30 - 35 rublů, se ocitly v situaci, kdy se hodnota dolaru téměř zdvojnásobila. V této situaci se všechny potěšení z devizových hypoték nejen rozplynuly, ale proměnily se v jho kolem krku dlužníkům, jejichž rublské platy zůstaly stejné.
Mnoho z nich přirozeně ztratilo schopnost provádět měsíční platby. Stát proto musel za současné situace zasáhnout. Federální rozpočet poskytoval finanční prostředky, pomocí nichž mohli dlužníci, kteří se ocitli v obtížné situaci, restrukturalizovat své dluhy.
Restrukturalizace předpokládá: snížení velikosti plateb s nárůstem úvěrového období, jakož i změny v četnosti těchto plateb, možné možnosti jsou měsíční, čtvrtletní, roční platby.
Chcete-li dokončit restrukturalizaci, musíte přijít do své banky, poradit se s úvěrovým úředníkem a napsat prohlášení, ve kterém uvedete důvody finančních problémů a podmínky, za kterých může dlužník plnit své závazky vůči bance.
Musíte vědět, že během restrukturalizace můžete získat odloženou platbu a také změnu měny platné podle smlouvy.
Manažeři bank mohou nabídnout další řešení problému - refinancování stávající půjčky. Představuje úplné opětovné vydání půjčky za podmínek přijatelných pro dlužníka, zatímco cizí měna je změněna na ruskou a nová dohoda je vypracována v rublech.
Pokud nazýváme věci pravými věcmi, pak není refinancování nic jiného než refinancování, to znamená získání nové půjčky za účelem splacení té staré. Nejčastěji se refinancování provádí se změnou věřitelské banky, která nabízí příznivější úvěrové podmínky. I když můžete vyjednávat se svou bankou.
Co musíte vypočítat, pokud chcete refinancovat svůj dluh? Zaprvé je vždy nutné pamatovat na to, že refinancování má smysl, pouze pokud zlepší podmínky půjčky. Situace na trhu se dnes vyvíjí takovým způsobem, že v porovnání s několika lety existuje tendence ke zlepšování podmínek nabízených bankami.
To samo o sobě může donutit dlužníka k refinancování, ale v každém případě bude muset použít kalkulačku k výpočtu výhod a nevýhod této akce.
Nejprve je nutné určit přínos z rozdílu v úrokové sazbě mezi stávající a plánovanou novou smlouvou. Ne skutečnost, že to bude pro dlužníka výhodné.
Dalším bodem, který určuje význam refinancování, je výše úroků, které již dlužník zaplatil na základě staré dohody. Podle současné praxe časový plán splácení úvěru nejprve stanoví splácení úroků a teprve poté výši jistiny.
V tomto případě je nutné spočítat, zda má smysl provádět refinancování za podmínek, kdy byl úvěr splácen po mnoho let. Stanou se úroky z nové půjčky další finanční zátěží a ztrátami pro rodinný rozpočet? V takovém případě nebudete moci ušetřit na úrokech, které byly skutečně zaplaceny.
Další položkou výdajů v případě refinancování jsou náklady na zpracování potřebných dokumentů. Zahrnují provizi banky nebo makléře, který žádá o hypoteční úvěr, platby pojištění, mezi nimi - pojištění nemovitostí převedených na hypotéku, stejně jako zdravotní a životní pojištění dlužníka.
Pouze spočítáním všech počtů již držených a nadcházejících finančních transakcí lze určit, zda přistoupit k takovému kroku, jako je refinancování hypotéky, či nikoli.
Je-li rozhodnuto, je první podmínkou v případě změny věřitelské banky získání souhlasu finanční instituce, která vydala původní půjčku a která vlastní právo na zastavenou nemovitost.
Bance, která samozřejmě nechce klienta pustit z ruky, lze nabídnout, aby poskytla další půjčky za podmínek s odkladem. Předpokládá, že dlužník splácí první půjčku ve stanoveném časovém rámci a je uvolněn ze zajištění, po kterém je vydán kolaterál s vybranou bankou na základě nové úvěrové smlouvy.
To výrazně zjednodušuje postup, pokud má dlužník další zajištění, pak pokud dohoda s první bankou nemá žádná omezení ohledně předčasného splacení úvěru, nebude schopen odstranit překážky.
