Cena půjčky je hlavním kritériem pro výběr půjčky od dlužníka. Jedná se o peněžní vyjádření platby za použití vypůjčených peněz, které odráží výši přeplatku za půjčku.
Co určuje cenu půjčky
Náklady na půjčku úzce souvisí s principem splácení úvěrových vztahů, protože banka získává příjem při poskytování úvěru. Sazba úvěru je definována jako poměr příjmu banky za vydání úvěru k výši úvěru. Například s částkou půjčky 100 tisíc rublů. a cena půjčky 25 tisíc rublů. roční sazba je 25%.
Cena půjčky je přímo určena úrovní úrokové sazby. Ten se utváří pod vlivem poměru nabídky a poptávky po různých typech půjček. Závisí to na řadě faktorů:
- dynamika získávání vkladů od obyvatelstva a průměrná úroková sazba z vkladů;
- ekonomická situace v zemi (míra inflace atd.) - sazba půjčky by měla pokrývat míru inflace;
- úvěrová politika Centrální banky Ruské federace, sazba refinancování, za kterou centrální banka Ruské federace půjčuje jiným bankám;
- průměrná úroková sazba na trhu mezibankovních půjček;
- struktura aktiv banky, čím větší je podíl vypůjčených prostředků, tím je půjčka dražší;
- úroveň konkurence na trhu, která ovlivňuje poptávku po úvěrech ze strany dlužníků, čím menší je, tím levnější je půjčka;
- termín a typ půjčky;
- míra rizika půjčky - nezajištěné půjčky bez ručitelů se vyznačují vyšší mírou rizika a jsou vydávány s vyšší úrokovou sazbou.
Jak se tvoří skutečná cena půjčky
Zdálo by se, že výpočet skutečných nákladů na půjčku, znalost ročního úroku a doby půjčky, je poměrně jednoduchá. V tomto případě však existují úskalí a skutečná cena půjčky může být několikrát vyšší než pevná úroková sazba.
Splátky úvěru se skládají z plateb za splácení jistiny, úroků z úvěru a provizí. Ty jsou často skryty před očima uživatelů ve fázi uzavírání smlouvy. Může se jednat o provize za protiplnění a vydání půjčky, za otevření a vedení účtu, za jeho vedení.
Některé banky účtují za výběr hotovosti další poplatky (obvykle při použití kreditní karty).
Dohoda také může zavést platby třetím stranám na náklady dlužníka. Platí to zpravidla u hypotečních úvěrů, které zajišťují platby za služby odhadců, pojišťoven, notářů atd., Nebo za půjčky na automobily (platba CASCO). To vše může vést k tomu, že sazba 20% ročně, při zohlednění všech provizí, se může změnit na všech 50%.
Samostatně mohou náklady na půjčku zahrnovat pokuty a penále za opožděné platby měsíčních splátek. V každé bance jsou individuální.
Nedávno se v ruském právu objevily zákony, které chrání dlužníky před skrytými poplatky a úroky. Banka je povinna informovat dlužníka o všech typech a podmínkách splácení úvěru.
Podle ruských zákonů tedy banky musí dlužníkovi oznámit úplné náklady na půjčku (CCC), které jsou vyjádřeny v procentech. Musí zahrnovat všechny platby uvedené ve smlouvě. Soudy také zakázaly bankám účtovat provizi za předčasné splacení půjčky, stejně jako provize za správu a vedení účtu.
