Při podávání žádosti o půjčku banky často požadují, aby si dlužníci pojistili majetek, dopravu a vlastní život. V jakých případech jsou však banky připraveny takové pojištění vrátit?
Pojištění úvěru je služba určená k pojištění proti rizikům, která mohou vzniknout v procesu splácení dluhu a ovlivnit schopnost dlužníka platit pravidelné splátky. Pojistnými událostmi jsou situace, kdy se buď finanční situace, nebo zdraví dlužníka zhorší v důsledku náhlých nemocí, úrazů, přírodních katastrof atd.
Pojištění úvěru se dlužníkovi nabízí ve fázi registrace, avšak i když je služba iniciována bankou, je smlouva uzavřena s pojišťovnou, kde je klientovi vystavena pojistka na dobu stanovenou pro splacení půjčka. Pojistné se platí buď společně s pravidelnými splátkami půjčky, nebo paušálně.
V závislosti na typu půjčky se mění i předmět pojištění:
- když je vydána hypotéka, dlužníkovi je nabídnuto pojistit nejen předmět zástavy, ale také jeho vlastní život;
- při vydání půjčky na auto banka nabízí pojištění vozidla zakoupeného za půjčené peníze;
- je-li vydán úvěr zajištěný cennými papíry, jsou tato rizika pojištěna, v důsledku čehož se může změnit hodnota finančních cenných papírů.
Náklady na pojišťovací služby se rovněž odhadují různě, v závislosti na předmětu pojištění. Cena pojištění se ale obvykle pohybuje v rozmezí 10–35% z celkové výše úvěru.
Za jakých podmínek banka po splacení úvěru vrátí pojištění?
Dlužníci v těchto případech zdůvodňují něco takového: pokud je výpočet pojistného vázán na dobu splácení úvěru, pak se snížením doby splatnosti by se mělo snížit i pojistné, což znamená, že v případě předčasného splacení dluhu, bude banka muset část pojištění vrátit.
Ve skutečnosti vypadá situace poněkud jinak. Podmínky skutečně zahrnují předčasné splacení úvěru, ale hlavní je zde to, že samotná možnost splácení je uvedena v pojistné smlouvě.
Pokud ve smlouvě není klauzule o vrácení pojistného, pak podle čl. 958 občanského zákoníku Ruské federace má pojišťovna právo vypracovat odůvodněné odmítnutí nároků klienta na zaplacení zbývající části pojištění. Tento článek dále uvádí, že pojistník je zbaven práva na vrácení pojistného, pokud na vlastní žádost odstoupí od smlouvy.
Samozřejmě v případě, že dlužník splácí pojištění společně s pravidelnými splátkami půjčky, může přestat platit pojištění, když splácí dluh před plánovaným termínem. Jeho právo. Než to však uděláte, musíte pečlivě prostudovat pojistnou smlouvu, abyste se vyhnuli možným dodatečným poplatkům nebo jiným druhům sankcí ze strany pojišťovny.
Na co byste měli dávat pozor v pojistné smlouvě?
Nejdůležitější body jsou:
- doba platnosti dokumentu;
- výpočet pojistného;
- postup vyplácení částek odškodnění;
- postup placení pojistného;
- podmínky vzniku pojistné události;
- dostupnost podmínky pro vrácení pojištění v případě předčasného splacení dluhu.
Poslední bod poskytuje 100% záruku vrácení peněz, jedná se o právní základ, který nemůže obejít ani banka, ani pojišťovna. Pokud tam tato položka není, pak nemá smysl pokoušet se o vrácení pojištění - i soud v takovém případě učiní rozhodnutí pro dlužníka negativní.
Jaké doklady jsou nutné k vrácení pojištění?
Pokud v pojistné smlouvě existuje odpovídající klauzule o vrácení, musíte před odchodem do pojišťovny získat následující balíček dokumentů:
- pojistné podmínky;
- dohoda o půjčce;
- cestovní pas;
- platební doklady, které potvrzují úplnou platbu půjčky;
- šeky potvrzující úplné zaplacení pojistného.
Pokud pojišťovna stále nevrátí peníze, bude klient muset požadovat písemné odmítnutí a spolu s ním se obrátit na soud nebo Rospotrebnadzor. Je důležité si uvědomit, že veškeré náklady vzniklé v průběhu soudního řízení hradí žalobce. A klient musí zvážit, zda návratnost pojištění stojí za takové náklady.
Pokud při podávání žádosti o půjčku existovaly zástavní položky (auto nebo byt), můžete po vrácení pojištění příjemce změnit - jedná se o poměrně efektivní opatření. Faktem je, že původně byla banka ve smlouvě označena jako příjemce, ale podle čl. 956 občanského zákoníku Ruské federace, pojištěný jej může nezávisle změnit na sebe nebo na příbuzného.
Aby bylo možné takovou náhradu provést, budete muset zaslat pojišťovně oznámení: písemné nebo telegram.
Co když banka odmítne pojištění vrátit?
Pokud i přes písemné prohlášení dlužníka banka odmítne přepočítat zaplacené pojistné, musíte se ujistit, že je takový výnos uveden ve smlouvě, a poté kontaktovat pojišťovnu.
Pokud dlužníka pojistitelé ignorovali, je nutné podat žádost na Rospotrebnadzor, která zkontroluje postup pojišťovny - porušují předpisy?
Pokud to nepomůže, bude klient muset pouze obrátit se na soud a podat žalobu proti pojišťovně. Před tím je ale vhodné se poradit s kompetentním právníkem.
