Upisování slouží jako kontrola nejen ekonomických, ale i psychologických parametrů potenciálního dlužníka. Je důležité, aby banka věděla, jaká je pravděpodobnost splácení poskytnuté půjčky. Znalost obecných zásad upisování může zvýšit pravděpodobnost pozitivní reakce při podání žádosti.
Definice pojmu
Upisování je pojem, který má v ekonomickém sektoru několik významů. Jednou z klíčových definic upisování je posouzení rizik při rozhodování o poskytnutí půjčky nebo při uzavírání jakéhokoli typu smlouvy.
Každá banka má svůj vlastní ověřovací systém pro klienta, který chce získat půjčku. V zásadě tento systém zahrnuje: posouzení zisku dlužníka, stanovení jeho úvěrové situace, posouzení kolaterálu, který je dlužník připraven poskytnout bance.
Na základě výsledků takového testu může banka žádost o úvěr schválit nebo zamítnout. Kromě toho má každá úvěrová instituce příležitost rozhodnout se o poskytnutí půjčky za svých vlastních podmínek, a nikoli za podmínek, které požaduje potenciální klient. Banka může například nabídnout snížení výše úvěru a / nebo zvýšení úrokové sazby.
Druhy upisování
Existují 2 typy upisování:
- Automatické (bodování);
- Individuální.
Automatické hodnocení bankou se provádí při expresní kontrole solventnosti dlužníka ve spotřebitelských půjčkách pro malé částky (například POS půjčky, expresní půjčky). Zaměstnanec banky zadá informace o dlužníkovi do zvláštního programu, na základě kterého mu přidělí určitý počet bodů. Na základě výsledků získaných bodů je rozhodnuto o půjčce. Tento lehký systém hodnocení zákazníků trvá jen velmi málo času (až 1 hodinu).
Individuální upisování se používá k půjčování velkých částek (půjčky na auta, hypotéky atd.). V procesu hodnocení dlužníka interaguje několik bankovních služeb najednou: úvěrová, právní, bezpečnostní služba. Pečlivě hodnotí informace poskytnuté dlužníkem, v důsledku čehož se lhůta pro posouzení žádosti o půjčku prodlužuje a může trvat až 10 dní.
Konečný závěr o žádosti v tomto případě činí upisovatel, který analyzuje informace poskytnuté dlužníkem a související služby. K prokázání údajů z dotazníku pracovník banky zpravidla volá na pracovišti dlužníka a jeho kontaktních osobách.
Co je součástí postupu ručního upisování
- Shromažďují a analyzují se informace o zaměstnání dlužníka - jeho spolehlivost, délka služby, profese, hodnota dlužníka na trhu práce;
- Analyzují se měsíční náklady dlužníka;
- Uvažuje se o poměru částky požadované dlužníkem k celkovému rodinnému rozpočtu;
- Je zkontrolována výše příjmu dlužníka - oficiální a dodatečná (pokud existuje);
- Úvěrová historie je považována z hlediska minulých odmítnutí půjčky nebo úspěšného / neúspěšného splácení předchozích půjček;
- Provádí se ověřování údajů o vlastnictví nemovitosti (nemovitosti, automobily, pozemky, cenné papíry);
- Posuzuje se úroveň vzdělání dlužníka;
- Ověřuje se spolehlivost zaměstnavatele dlužníka;
- Je zkoumána včasnost placení účtů za služby;
- Banka kontroluje dlužníka z trestního rejstříku, administrativní odpovědnosti.